Переход в другую страховую компанию по ОСАГО
Добрый день, уважаемый читатель.
Время от времени у каждого водителя появляется необходимость сменить страховую компанию, где он покупает ОСАГО. Например, предшествующая страховая компания может навязывать дополнительные услуги либо вообще лишиться лицензии.
На практике переход к другому страховщику не должен вызвать абсолютно никаких проблем. Однако среди водителей ходят мифы, которые заставляют автовладельцев задуматься над целесообразностью замены страховой.
Давайте разберемся, какие проблемы могут возникнуть при покупке ОСАГО в другой фирме:
Сохранится ли скидка при переходе в новую страховую?
В настоящее время стоимость страховки ОСАГО рассчитывается по следующей формуле:
Т = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КС
Все коэффициенты из этой формулы подробно расшифрованы в отдельной статье:
Здесь лишь хочу отметить, что в данной формуле не учитывается стаж клиента страховой компании, т.е. в целом переход в другую страховую не должен повлиять на стоимость.
Примечание. Разные страховые компании могут использовать разные базовые страховые тарифы (ТБ) в пределах коридора, установленного законодательством. И в этом случае стоимость страховки при переходе может измениться. Однако в 2022 году страховщики предпочитают выбрать максимальное значение ТБ, так что влияние данного фактора минимально.
Кроме того, менеджеры страховых компаний зачастую называют скидками коэффициенты, используемые при расчете полиса.
Например, менеджер может сказать, что в этом году скидка водителя составляет 25 процентов, хотя на самом деле имеет место не скидка, а плановое изменение коэффициента КБМ за безаварийное вождение.
То есть менеджеры создают видимость того, что страховаться в их компании выгодно, хотя на самом деле условия везде практически одинаковые.
Что касается настоящих скидок на покупку ОСАГО, то рядовым клиентам их предоставляют настолько редко, что на них не стоит даже обращать внимания.
Нужно ли переносить документы между страховыми?
Еще несколько лет назад такая необходимость действительно была. Водителю нужно было взять в «старой» страховой справку, подтверждающую, что он действительно страховался ранее. В справке указывалось значение коэффициента КБМ и информация о страховых случаях.
Однако в 2022 году подобной беготней заниматься не придется, т.к. вся необходимая информация о водителе содержится в базе данных союза автостраховщиков РСА.
Прежде чем обращаться в новую страховую рекомендую собственноручно проверить, что в базе данных РСА содержится правильная информация обо всех водителях.
Как перейти в другую страховую?
Исходя из всего вышесказанного, смена страховой компании не должна вызвать никаких проблем. Это так же просто, как купить буханку хлеба в другой булочной.
Все что нужно сделать, это взять необходимые для покупки полиса документы (паспорт, свидетельство о регистрации, диагностическую карту техосмотра, водительские удостоверения) и обратиться в офис выбранной страховой компании для покупки нового полиса.
Процедура может упроститься, если оформить страховку через Интернет:
Сохраняется ли КБМ при смене автомобиля
У тех автовладельцев, которые покупают второе и последующее авто, появляется вопрос, а не потеряется ли их коэффициент КБМ, ведь никому не хочется переплачивать «на пустом месте». Разберемся с этим вопросом более основательно.
Изменение КБМ при смене автомобиля
Самое первое, что должно знать лицо, приобретающее автомобиль и при этом заботящееся о том, чтобы не потерялся его коэффициент бонус-малус – это то, что скидка относится прежде всего не к автомобилю, а к самому водителю.
И, как сказано в законе, не важно, какой именно стаж у водителя или сколько лет транспортному средству – на КБМ влияет лишь безаварийная или аварийная езда. То есть в том случае, если в вашем предыдущем полисе у вас был указан КБМ по пятилетнему безубыточному стажу, то и в новом полисе коэффициент сохранится. Но это лишь при условии, что к «рулю» будут допущены все те же лица.
Как сохранить скидку
Действительно, как показывает практика, ситуация с КБМ до сих пор остается далеко не идеальной, а база по ОСАГО работает далеко не с того момента, как был создан данный коэффициент для водителей. Кроме того, в программе не редки случаи с ошибками, и потому множество водителей до сих пор имеют коэффициент, равный единице (то есть третий класс). Хотя на самом деле это не так.
Поэтому, если вы страховали предыдущую машину там же, где теперь страхуется новое авто, то КБМ, скорее всего, сохранится. Если же помимо транспортного средства вы решили поменять еще и страховую компанию, то в новую организацию вам надо будет предоставить справку о безубыточной езде. Если же таковой не будет, то ваш КБМ будет равняться единице.
Итак, как мы уже выяснили, коэффициент должен сохраниться. Единственное, с чем у вас действительно может возникнуть проблема, так это с тем, что при оформлении полиса без ограничений за место номера водительского удостоверения указывается так называемый вин код, а так же данные из паспорта собственника. Соответственно, скидка может потеряться из-за того, что на новый автомобиль вин код будет другой – поэтому и КБМ будет считаться с нуля.
Если же до сих пор вы осуществляли страхование с ограничениями, то и скидка будет копиться по номеру водительского удостоверения, которое никак не привязано к машине, сколько бы вы их не поменяли.
В любом случае перед тем, как обратиться в страховую компанию, вы всегда можете проверить свой код, зарегистрированный в РСА.
Инструкция: как сэкономить на ОСАГО благодаря новым правилам
24 августа 2020 года вступают в силу новые поправки в закон об ОСАГО. Теперь цена за полис ОСАГО для разных водителей будет отличаться в несколько раз. Рассказываем, как будет рассчитываться стоимость полиса автогражданки и как можно сэкономить.
Тарифы на ОСАГО станут более индивидуальными. Единого регионального базового тарифа в привычном понимании больше не будет, а стоимость полиса будет в большей степени зависеть от самого водителя.
Это можно назвать динамическим базовым тарифом — раньше он устанавливался один для целого региона и был в пределах 2746–4924 ₽, а теперь будет для каждого водителя индивидуальным, но в границах 2471–5436 ₽. Вот два значимых новых правила:
Как было раньше
Стоимость ОСАГО зависит от многих факторов:
При расчёте стоимости ОСАГО размер базовой ставки перемножался со всеми этими коэффициентами. Там, где страховые компании хотели увеличить долю рынка, они снижали тариф в регионе, но снижали его для всех — и для водителей без аварий, и для аварийных. Теперь всё будет индивидуально.
Как будет теперь
На смену единому базовому тарифу на регион приходит динамический базовый тариф. Он будет присваиваться в зависимости от факторов, которые установят страховые компании — аккуратности вождения, немного усовершенствованного учёта параметров возраста водителей, стажа и их связи с оценкой наступления риска по ОСАГО.
То есть раньше страховщик должен был устанавливать единый тариф для всех водителей на определённой территории, и от внимательности конкретного водителя мало что зависело, разве что его персональная история вождения — КБМ. А теперь в силах каждого «заработать» себе минимальный тариф.
До 24 августа 2020 года страховщик тоже устанавливал базовую ставку внутри коридора, но принимать во внимание он мог только категорию и назначение ТС в привязке к территории. Поэтому в одном городе все граждане — владельцы легковых ТС имели один и тот же базовый тариф. Например, если Краснодар — это убыточный регион для страховщиков, то компании там абсолютно для всех автовладельцев устанавливали верхнюю границу коридора. И получалось, что даже если человек — идеальный водитель, но живёт в Краснодаре, то он должен был платить больше, чем водитель, допустим, в Омске, где в среднем убыточность для страховщиков ниже и где они выставляют нижнюю границу коридора.
Средняя убыточность по региону раньше была ключевым фактором, от которого считалась базовая ставка. И это не давало возможности индивидуализировать тариф. Сейчас у страховых компаний есть возможность использовать накопленный опыт тарификации в каско, который, скорее всего, будет перенесён теперь и в ОСАГО.
Как будут измерять аккуратность вождения
Методологию измерения аккуратности вождения каждая страховая компания будет вырабатывать самостоятельно, согласовывать её с Центробанком и публиковать на своём сайте.
Пока нам остаётся только гадать, что будет в этой методологии — новый учёт соотношения возраста автомобиля к аварийности или «интеллектуальные системы расчёта базовой ставки», которые вряд ли удастся конкретизировать.
В качестве факторов, которые точно будут использовать страховщики для определения индивидуального базового тарифа:
Можно предположить, что дополнительно страховые могут начать спрашивать, но не факт, что Центральный банк это одобрит:
Страховая компания может также предложить владельцу авто бесплатно установить телематическое оборудование, которое будет фиксировать стиль его вождения. Если замеры покажут, что водитель аккуратен на дорогах, для него стоимость полиса ОСАГО также может снизиться до минимума. Однако от установки телематики можно и отказаться, и сам по себе этот отказ не приведёт к увеличению стоимости полиса.
Если в полис ОСАГО вписаны несколько водителей, и при этом только один из них часто нарушает ПДД и водит неаккуратно, то цена полиса будет формироваться именно исходя из его показателей. То есть тариф будет максимальным для всех.
Что не будут учитывать при формировании цены
Центробанк выпустил список неприемлемых факторов для измерения аккуратности вождения:
Возможно, что со временем этот список будет расширен.
Что ещё изменится
Сам тарифный коридор был расширен на 10% вверх и вниз. Теперь для физических лиц минимальный базовый тариф для легковых машин составит 2471 ₽ (ранее — 2746 ₽). А максимальный — 5436 ₽ (ранее — 4942 ₽).
Были изменены и некоторые коэффициенты. Например, коэффициент возраст-стаж (КВС):
Советы, как не переплачивать за полис ОСАГО:
2. При смене водительского удостоверения обратитесь в страховую компанию, в которой оформлен прошлый полис ОСАГО, чтобы связать новые права со старыми.
3. Если была замена прав — обязательно указывайте старые права при оформлении нового полиса, чтобы привязать к ним историю.
4. Учитывайте КБМ всех лиц, допущенных к управлению. Если вы оформляете полис на нескольких лиц, то КБМ будет рассчитываться по водителю с самой минимальной скидкой.
5. Не нарушайте скоростной режим на дороге, не проезжайте на красный сигнал светофора и старайтесь в целом как можно меньше нарушать ПДД.
6. Сравнивайте предложения разных страховых компаний, чтобы купить полис по наименьшей цене.
Сравнить стоимость в разных страховых компаниях
Изменится ли КБМ при смене страховой компании
Ранее, информацию о водителях накапливали сами страховые агентства, руководствуясь ими при расчете цены за полис. Если страхователь ежегодно заключал договор в одной и той же компании, то скидка за езду без аварий ежегодно увеличивалась (макс. до 50%), и потерять ее, при переходе к другому страховщику, было бы жалко. Поэтому, при уходе из старой компании, необходимо было взять в ней справку о безубыточности, иначе новый страховщик скидку не давал. С 2013 года РСА запустил общую информационную систему (АИС РСА), которая отображает накопление скидок каждым водителем, и необходимость брать справку отпала. С лета 2014 года все страховые агентства обязаны применять эти данные, поэтому на сегодняшний день ситуация такова: бонус-малус обязательно сохраняется и при продлении полиса в «своём» СА, и при уходе к другому страховщику.
Следует помнить, что КБМ не применим в кратковременных «транзитных» страховках и при приобретении полиса на машину, зарегистрированную в другой стране. Для таких автомобилей, КБМ всегда равен единице, независимо от произведенных выплат и лет езды без аварий.
Лишить водителя данного вида скидки может досрочное расторжение договора, даже если до конца его срока действия осталось лишь несколько дней. Тогда, при последующем оформлении ОСАГО, будет применяться тот КБМ, который был в предыдущем (расторгнутом) договоре на начало его заключения.
Что делать, если скидка всё же пропала:
Внимание! Оказание услуги по восстановлению КБМ происходит при 100% предоплате.
ОСАГО в страховании существует уже почти 20 лет, задумывалась она как социальная программа мотивации для безопасного вождения и соблюдение правил дорожного движения. Для поощрения и наказания водителей был взят коэффициент учета страховой истории КБМ, который учитывается при расчете стоимости страхового полиса ОСАГО и влияет на его стоимость.
Можно ли поменять страховую компанию по ОСАГО
Возможна ли смена страховой компании по ОСАГО
Нюансы перехода от одного страховщика к другому
Можно ли получить деньги за неиспользованные дни страхования
И ногда в жизни возникают обстоятельства, в результате которых автовладельцам приходится менять страховую компанию до истечения страхового периода. Это случается из-за недобросовестности страховщиков. Можно ли досрочно расторгнуть договор и вновь заключить его с уже новой организацией? Есть какие-либо подводные камни?
Можно ли получить деньги
Каждый гражданин имеет право по своему желанию расторгнуть договор со страховщиком и перейти в иную организацию по автострахованию. Но здесь есть нюансы. Не во всех страховых компаниях сохраняются скидки на новый полис, а также не во всех случаях возможно получить назад деньги за неиспользованный страховой период.
Условия досрочного расторжения договора, как правило, прописываются в отдельном пункте самого договора. Но все положения берутся не из головы юристов страховых компаний, а составляются согласно правилам обязательного страхования. Интересует нас пункт 33.
Досрочное расторжение договора до окончания срока его действия возможно, если:
1. Гражданин, заключивший договор, скончался.
2. Транспортное средство признано угнанным.
3. Страховая компания обанкротилась, и начался процесс ее ликвидации.
4. Не существует более юридического лица, которое осуществляло страхование.
5. Автомобиль был продан другому собственнику.
6. Страховая компания не имеет права заниматься автострахованием, ввиду отзыва лицензии на эту деятельность.
Вернуть деньги за неиспользованный страховой период возможно во всех случаях, кроме как при ликвидации юридического лица. Но в этом перечне нет добровольного расторжения договора по желанию страхователя. Делаем вывод, что перейти в другую организацию водитель может, но рассчитывать на возврат денег ему не придется.
Сохраняется ли скидка?
Решение о смене страховой компании дается нелегко. Как правило, этому предшествует длительный мыслительный процесс. Причиной может стать отношение сотрудников компании, либо проблемы с выплатой компенсаций при наступлении страхового случая. Многие страховщики отказывают в возмещении расходов даже при очевидной доказанной вине другого водителя.
Единственная скидка, которая может сохраниться, это скидка по коэффициенту «бонус-малус», так ли это? Да, но только в одном случае: если полис более недействителен. Поэтому при оформлении нового, если не было аварийных ситуаций, то можно ожидать скидку в 5%.
Алгоритм смены страховой организации
Расторгается договор с нынешними страховщиками. Для этого нужно просто написать соответствующее заявление. Страховая компания должна дать ответ в течение суток, но отказать они не могут, так как это право любого гражданина. После аннулирования полиса можно с тем же пакетом документов обращаться в другую выбранную страховую компанию.
Чтобы вновь не попасть в аналогичную ситуацию, стоит заранее определиться с выбором страховой компании. Возможно, что стоит заехать в несколько разных офисов, чтобы задать вопросы. Заключение договора с новой компанией может растянуться на месяц, так как это срок рассмотрения вашей заявки. Впоследствии водитель получит новый полис ОСАГО. Все скидки будут нарабатываться уже со следующего года заново.
