Программы накопительного страхования жизни
Для тех, кто хочет накопить капитал, обеспечить достойное будущее детям или позаботиться о сохранении уровня жизни на пенсии
Программы
Комплексное решение по накоплению средств и получению повышенного дохода
Накопительное страхование жизни и страхование имущества
Двойная польза в одной программе
Высокодоходное накопительное страхование
Высокодоходный финансовый инструмент
Инвестиции с гарантированным доходом
Доход, зафиксированный в условиях договора
Накопительное страхование Онлайн
Digital-формат для ваших накоплений
Детское накопительное страхование жизни
Лучшее будущее для вашего ребенка!
Накопительное пенсионное страхование жизни
Пенсия — время возможностей!
Программы НСЖ в новой реальности
В период пандемии потребители изменили свое отношение к финансовому состоянию семьи, осознав необходимость сберегать, создавать финансовый резерв на случай непредвиденных обстоятельств и важность заботы о себе и своем здоровье.
Что такое долгосрочное накопительное страхование жизни
Долгосрочное накопительное страхование жизни – это инструмент финансовой защиты, цель которого обеспечить финансовую подушку безопасности для себя и своих близких, это сберегательный продукт, обеспечивающий получение целевой суммы гарантированно, что в условиях пандемии очень важно.
Программы НСЖ предоставляют клиентам огромную гибкость с точки зрения выбора для себя рисковых покрытий.
Доходность по программам долгосрочного накопительного страхования жизни
В зависимости от страховой компании в экономику программы долгосрочного страхования жизни при расчете страховой суммы по дожитию заложена ежегодная гарантированная норма доходности 3-5% годовых на весь срок действия договора.
Большинство полисов предусматривает так же дополнительный инвестиционный доход, который зависит от результатов деятельности компании. Доходность по полису объявляется страховой компанией в 1-2 квартале текущего года за предыдущий год. Так, в Ингосстрах-Жизнь за 2019 год доходность составила 7%.
Рисковая составляющая программ долгосрочного накопительного страхования жизни
В программе долгосрочного страхования жизни вы можете самостоятельно выбрать:
Дополнительные преимущества программ долгосрочного страхования жизни
У договоров долгосрочного страхования жизни есть следующие преимущества: с программой долгосрочного страхования жизни (свыше 5 лет) Вы имеете право на налоговый вычет, таким образом дополнительно можете получить гарантированный доход в размере 13% от суммы (размер подоходного налога); максимальная сумма взноса, на которую предоставляется налоговый вычет, составляет 120 тысяч рублей или 15 600 рублей дополнительного дохода за каждый год со 2-ого года действия договора.
С этого года изменилось и налогообложение прибыли. Это затронуло крупные суммы вложений. Если взять страховые продукты, то здесь применяется льготное налогообложение, что является серьезным достоинством. Выплата по окончании договора признается страховой выплатой и налогом не облагается, как и инвестиционная прибыль, если она не превышает ставку рефинансирования. Налогом облагается лишь разница полученного дополнительного инвестиционного дохода и дохода по средневзвешенной ставке рефинансирования за период действия договора. Для сравнения с 2021 года процентный доход по всем вкладам, накопительным счетам и картам облагается под 13% с превышения неналогооблагаемого лимита в 1 млн., умноженный на ключевую ставку ЦБ на 1 января (сейчас это 4,25%).
Дополнительным плюсом договора страхования жизни является его особый юридический статус. Если в договоре назначен выгодоприобретатель, в случае смерти застрахованного страховая выплата будет производиться выгодоприобретателю, который назначен в договоре и не включается в состав наследства. Выплата осуществляется по истечение 10 рабочих дней после подачи оригиналов всех документов в страховую компанию, а не после 6 месяцев периода вступления в наследство.
Кроме того, взносы по полисам страхования жизни не являются «имуществом» в понимании Гражданского кодекса РФ и не подлежат конфискации, аресту или разделу.
Таким образом, программы долгосрочного страхования жизни достойны внимания, если рассматривать их именно как страховку плюс накопление с рядом преимуществ, а не инвестиционный инструмент с высокой доходностью.
Доходность за 2020 год по договорам накопительного страхования жизни ООО «РСХБ-Страхование жизни»
Для полисов накопительного страхования жизни ООО «РСХБ-Страхование жизни», номинированных в рублях РФ, ставка фактической инвестиционной нормы доходности, используемая при начислении дополнительного инвестиционного дохода для продуктов накопительного страхования жизни «Мечты под защитой» и «Золотой запас», составила 9,04%* за 2020 год.
«Сохранение капитала и финансовая защита страхователя и его близких при непредвиденных обстоятельствах – это основная задача продуктов накопительного страхования жизни, и в прошедшем году НСЖ в очередной раз доказало, что является эффективным финансовым инструментом, позволяющим приумножать капитал, – прокомментировал генеральный директор компании Андрей Чуйко, – ведь результаты инвестиционной деятельности наших экспертов обеспечили владельцам полисов РСХБ-Страхование жизни дополнительный инвестиционный доход и в 2020 году.
Хочу также напомнить владельцам программ накопительного страхования жизни со сроком действия 5 лет и более, что они могут ежегодно получать социальный налоговый вычет, тем самым увеличивая доходность этого инструмента».
* Фактическая инвестиционная доходность включает в себя гарантированную норму доходности, предусмотренную действующим договором страхования, и начисляется с учетом доли участия страхователя в инвестиционном доходе страховщика на страховые резервы по договору.
Нужна помощь?
Оставьте сообщение через форму обратной связи
Высокий процент и снятие накоплений в любой момент – выгоднее, чем вклад в банке
«Ценный актив оптимальный»
Онлайн-программа с гарантированным доходом
Как работает онлайн-программа
1. Выбираете размер взноса
Периодичность: раз в год.
Взнос — от 30 000 ₽ до 120 000 ₽
2. Заполняете онлайн-форму
Для оформления договора онлайн требуются только ваши паспортные и контактные данные. Дополнительных документов предоставлять не нужно. Перед оплатой на вашу электронную почту придет образец договора для ознакомления.
3. Делаете первый взнос на сайте
Весь пакет документов придет на вашу электронную почту.
4. Продолжаете делать взносы регулярно
Оплачивайте взносы вовремя — это необходимое условие, чтобы получить все свои накопления и дополнительный доход. Компания предоставляет льготный период 15 дней на случай, если вы не успели внести платеж.
5. Получаете свои накопления через 5 лет
Налоговый вычет можно получать ежегодно. Накопления и доход до 8,5 % годовых — в конце договора. Подготовьте необходимые документы (заявление, копию паспорта и договор) и направьте их нам через Личный кабинет.
Рассчитайте свои будущие накопления
Вопросы и ответы
Почему накопительное страхование жизни?
Он обеспечивает эффективную доходность* до 12,8% в год за счет эффективного управления средствами, онлайн-оформления договора и социального налогового вычета.
Вы также получаете преимущества страхового продукта: если застрахованный ушел из жизни, все сделанные по программе взносы возвращаются выгодоприобретателям в короткий срок. По закону, в случае со вкладом получить деньги могут только наследники и только спустя 6 месяцев.
Можно ли оформить два полиса?
Да, вы можете оформить второй полис. Но важно понимать, что социальный налоговый вычет можно получать с общей суммы взносов до 120 000 рублей, при условии, что официальный доход выше 10 000 рублей в месяц.
Если вы хотите накопить больше, еще один полис может приобрести любой совершеннолетний член вашей семьи, тогда можно получить и гарантированный доход, и социальный налоговый вычет.
Можно ли внести всю сумму один раз, чтобы не делать взносы постоянно?
Что будет, если я просрочу платеж?
Я сделал взнос и передумал. Могу ли я вернуть деньги?
Что такое налоговый вычет?
Если страхователь платит НДФЛ и приобрел программу страхования на срок от 5 лет, он может вернуть налог на доходы физических лиц в размере 13% с суммы не более 120 000 ₽ в год, если страхователь ранее не воспользовался полностью или частично социальным налоговым вычетом за соответствующий год.
Могу ли я внести сумму, большую чем мой очередной платеж?
Что, если я хочу снять накопления досрочно?
Как получить свои деньги и процент, когда закончится договор?
Свяжитесь с нами после окончания договора. Подготовьте необходимые документы и направьте их нам через Личный кабинет.
Мы отправим деньги на ваш счет в течение 10 рабочих дней после получения документов.
Понятие накопительного страхования не особенно давно вошло в наш быт. НСЖ соединяет в себе страховку и систему накопления. По сути это синтез страховой программы и банковского вклада, предлагаемый страховой компанией.
Суть накопительного страхования жизни
На Западе накопительное страхование жизни пользуется популярностью еще с конца прошлого века. Работает такая программа следующим образом: клиент постоянно выплачивает страховой компании взносы, в конце определенного договором срока он получает их обратно вместе с вероятными процентами. Получает застрахованный крупную сумму и в случае потери трудоспособности, а в случае смерти – получают его наследники.
Страховая компания, предоставляющая такую услугу, инвестирует часть средств в какие-либо надежные финансовые инструменты, с которых она получает небольшой гарантированный доход. Другая часть средств идет, например, на акции – то есть туда, где доходность будет выше. Таким образом, одна часть вложенных средств сохранит первоначальный капитал, а вторая позволит его приумножить. Заработанные проценты получит и клиент, и страховая. По такому же принципу работают и частные пенсионные фонды, которые инвестируют деньги вкладчиков по биржам и предприятиям всего мира.
Программы НСЖ рассчитаны на период от трех лет и больше. Самые долгосрочные могут длиться даже 30 лет. В течение всего срока действия программы клиент должен вносить неизменяемую сумму раз в квартал или раз в месяц. И сумма, и периодичность оговариваются в договоре и на протяжении всего его срока не меняются. Размер взноса может быть и 10 000 рублей в месяц, и 30 000 в год.
У разных страховых компаний условия программ различаются, различается и доход. Обычно он прописывается в полисе. Например, программа СК обещает за 5 лет до 15 %. Процент формируется из следующих частей: 10 % клиент заработает благодаря доходности от СК, а 5 % – за счет государственного налогового вычета (15600 руб. в год на 5 лет – возврат НДФЛ). Если сосчитать, то такое вложение денег окажется более выгодным, чем депозит в банке.
Однако есть и подводные камни в этой системе. Так как программа приравнивается по условиям к долгосрочному вкладу, при необходимости снять часть денег со счета до истечения срока договора клиент теряет то, что вложил.
ВНИМАНИЕ! В конце программы страховщик вернет все вложенные деньги плюс проценты.
Рисковое и инвестиционное накопительное страхование
Накопительное страхование также предусматривает возможность смерти, однако клиент, если не умирает до конца договора, получает выплаты. Такой вид страхования удобен тем, кто хочет накопить какую-то сумму.
В инвестиционном страховании жизни премии делятся на части: одна уходит во вклады, облигации (инструменты с фиксированной доходностью), другая – в рискованные, но более прибыльные: опционы, акции, фьючерсы и пр. Это определяет возможность высокого инвестиционного дохода.
Выбор страховщика
Поскольку договор по НСЖ длится десятки лет, выбирать лучше максимально надёжные известные компании. Выбирая страховщика нужно посмотреть:
На что обратить внимание при оформлении полиса накопительного страхования жизни?
Для выбора страховщика необходимо изучить программу каждого. В первую очередь выбирается тип страхования: рисковое, накопительное или инвестиционное. Необходимо изучить договор, который предлагает страховщик, обратить внимание на такие моменты, как потеряете ли вы взносы в случае досрочного расторжения и каков размер выкупной суммы. Кроме этого важна информация:
ВНИМАНИЕ! При заключении договора нельзя скрывать информацию о здоровье: если страховая выявит признаки мошенничества, она признает договор недействительным, и оспорить это будет действительно трудно.
Как работает программа?
Договор состоит из основной программы, но по желанию в него могут быть включены дополнительные опции.
Основная программа – смешанное страхование жизни, в которое входит 2 события: уход из жизни в течение срока договора, дожитие. Выплата будет сделана или клиенту или родственникам в любом случае. В лучшем варианте человек, дожив до конца программы, получит свой созданный взносами капитал. В негативном варианте человек умрет, и тот капитал, который он планировал создать, уйдет его родственникам. При любом развитии событий капитал будет. Кроме досрочного расторжения договора.
Что представляют собой дополнительные опции? Например, происходят события, мешающие человеку продолжать выплачивать взносы. Это может быть длительная потеря трудоспособности, операция, травма. Примером дополнительной опции можно считать защиту от травмы. В случае ее получения СК выплачивает компенсацию.
Особенности программы
Основной особенностью программы можно считать то, что клиент перед подписанием договора на калькуляторе программы может рассчитать сумму, которую он хочет накопить, к примеру, через 5 или 15 лет, и определить срок накоплений.
Страховщик рассчитывает размер регулярного взноса и открывает полис. Если человек умирает до окончания срока полиса, семье или иным наследникам выплачивается полностью весь капитал, который он планировал накопить. Независимо от того, сколько он взносов внес.
Как оформить программу?
Помогут подобрать программу независимые финансовые брокеры или советники. Чтобы оформить договор НСЖ, нужно обратиться в страховую компанию. Можно оформить и оплатить полис на сайте компании онлайн.
Некоторые банки предлагают повышенные проценты по депозиту, когда клиент покупает НСЖ. Однако банковский специалист вряд ли сможет доходчиво объяснить все нюансы, поэтому лучше все-таки заключать договор через страховщика.
Преимущества и недостатки
Договор НСЖ защитит на долгое время финансовые интересы семьи. В тяжелой ситуации по полису будет выплачена крупная сумма. Кроме того, это хороший инструмент для откладывания денег на крупный проект, например на образование ребенка. НСЖ также защитит средства от претензий иных лиц, так как на эти деньги нельзя наложить взыскание. Длительные контракты плательщикам НДФЛ позволят получать налоговый вычет, что повысит доходность инвестирования.
Нельзя не упомянуть и недостатки НСЖ. Договор на долгий срок не гарантирует, что ваши сбережения не подешевеют.Досрочное расторжение договора влечёт крупные издержки – можно потерять все взносы. Это очень нехорошо, потому что за долгий срок может случиться многое – потеря работы, серьезная болезнь и пр. Если не будет денег на взносы, договор придется расторгать.
Недостатки программы НСЖ:
Полисы НСЖ пока не занимают какого-то влиятельного места на рынке страховки. Доходность полисов под сомнением, так как это слишком долгосрочный продукт. Поэтому если человек хочет накопить и преумножить средства, ему лучше воспользоваться вкладом с фиксированной ставкой. В этом варианте деньги можно вытащить без потерь. Впрочем, ряд финансовых экспертов предрекают программе стабильное будущее.
Накопительное страхование
Страхование на дожитие
Страхование жизни на дожитие — это вид страхования, который позволит накопить необходимую сумму к определенному сроку, обеспечить финансовую защиту в случае непредвиденных обстоятельств, а также получить дополнительный инвестиционный доход в конце срока действия договора.
Договор страхования на дожитие включает в себя:
Добровольное страхование на дожитие особенно востребовано у людей, которые являются кормильцами семьи — то есть для тех, кто финансово ответственен перед близкими.
Страхование на случай дожития работает следующим образом:
1. Клиент регулярно делает взносы страховой компании в течение указанного в договоре времени (периодичность выбирает сам клиент).
2. Страховая компания создает финансовый резерв из части внесенных средств, а оставшуюся часть инвестирует в разные инструменты для формирования дополнительного дохода.
3. По дожитию до даты, указанной в договоре, клиент получает все внесенные средства с учетом дополнительного инвестиционного дохода.
Особенности страхования на дожитие
Как правило, такой вид страхования жизни включает в себя функции накопительного страхования (НСЖ) и решает две важные задачи: сохранить деньги в надежном месте и постепенно накопить их к какой-то дате. И инвестиционное страхование (ИСЖ), с помощью которого формируется дополнительный доход. Но при этом, страхование на дожитие имеет несколько отличительных черт.
Главные особенности НСЖ
Теперь об особенностях ИСЖ
И теперь про страхование на дожитие
Подобный вид страхования включает в себя возможность застраховать себя от различных рисков, которые вы можете выбрать сами, начиная от незначительных рисков (например, перелом или потеря работы), заканчивая летальным исходом или инвалидностью.
Главная особенность данного вида страхования — вы имеете право в течение всего срока действия договора менять сумму взносов в большую или меньшую сторону. То есть, если по какой-то причине ваши доходы стали меньше, вы можете подать заявление в страховую компанию и изменить регулярный взнос. Правда, нужно иметь в виду, что как только вы меняете сумму взносов, страховая компания обязана пересчитать страховую сумму пропорционально сумме взноса.
Плюсы страхования на дожитие
Но не стоит забывать о минусах
Стоимость страховки
Вы сами определяете какую сумму вы хотите получить по итогу договора. Вместе с консультантом рассчитываете регулярные взносы, которые позволят накопить необходимую сумму к концу договора и установите регулярность взносов: ежемесячно, ежеквартально или ежегодно.
Но на стоимость влияют следующие факторы:
Для оформления данного вида страхования, стоит обратиться напрямую в страховую компанию. Чтобы специалисты рассчитали стоимость полиса с учетом всех ваших индивидуальных особенностей. В случае покупки полиса у агента вы оплачиваете его агентскую комиссию.
Страховые риски
Риск дожития по такому договору страхования — это дожитие до определенного периода времени, то есть, до даты окончания договора. Также в страховой полис включен риск летального исхода.
В обоих случаях сумма выплат будет производиться в течение 30 дней со дня подачи документов в страховую компанию.
Вы можете дополнить полис разными рисками, которые приведут к увеличению стоимости полиса, но при этом, увеличат стоимость выплат. Подобных рисков много, поэтому страховой агент подбирает наполнение полиса индивидуально под нужды клиента.
Подводя итог, суть страхования на дожитие достаточно проста:
Это сочетание классической страховки от разных рисков и финансовый инструмент накопления и приумножения собственных средств.
Если человек заключил договор страхования жизни, то по истечении срока договора ему будет выплачена вся внесенная сумма, с учетом дополнительного инвестиционного дохода.
Помимо этого, выгодоприобретатель будет застрахован от различных рисков (которые сам указывает в договоре) и при их наступлении получает страховые выплаты. А если с человеком произошел несчастный случай, то компания выплатит его родным всю накопленную сумму плюс дополнительный доход по программе страхования.
