Со скольки лет можно начать инвестировать в акции на бирже в России
С какого возраста можно инвестировать деньги в россии?
Предусмотрены ли ограничения по возрасту для открытия счета в брокерской компании?
Законодательно ограничений не существует, но тут важны формальности в деталях с опекой, которые делают абсолютно нецелесообразным открытие счета на малолетнего ребенка до 14 лет.
Со скольки лет можно открывать брокерский счет для ребенка?
Разберемся в законодательных нюансах для открытия и последующего управления брокерским счетом малолетними и несовершеннолетними.
Можно ли инвестировать до 14 лет?
Ребенок до 14 лет имеет статус малолетнего. Открыть брокерский счет для малолетнего разрешается только с разрешения органов опеки.
Помимо разрешения опеки на открытие счета, родителям нужно получить у опеки разрешение для совершения любой из сделок за счет имущества, которое находится на счете малолетнего — оплата комиссий, вывод денег со счета.
Все сделки на бирже за несовершеннолетнего ребенка возрастом до 14 лет, могут совершать только их родители — (опекуны или усыновители). Самостоятельное управление брокерским счетом ребенком до 14 лет запрещено.
Все эти законодательные неудобства делают затею с открытием брокерского счета на несовершеннолетнего до 14 лет нецелесообразным.
Как начать инвестировать в акции до 14 лет?
Самый простой вариант — открыть счет на одного из родителей и предоставить доступ к приложению для торговли на бирже ребенку.
Чтобы деньги не испарились в результате торговли с плечом, обязательно отключите возможность маржинальной торговли на счете.
Как инвестировать несовершеннолетнему с 14 до 18 лет
Для самостоятельных инвестиций в акции через российских брокеров несовершеннолетнему школьнику от 14 до 18 лет, потребуется предоставить брокеру письменное согласие своего законного представителя: родителя, усыновителя или попечителя.
Не все брокеры согласны открыть брокерский счет несовершеннолетним, даже если согласие от родителей получено.
Те брокеры, кто открывает такие счета, очень часто ограничивают их внутренними актами, например могут быть наложены ограничение на самостоятельный вывод денежных средств со счета до достижения 18 лет.
То есть торговать ребенок сможет без ограничений, а вывести прибыль до 18 лет только с разрешения родителя в некоторых случаях для этого может потребоваться разрешение органов опеки.
У каждого брокера могут быть свои условия, поэтому уточняйте их при открытии счета.
Простой способ начать инвестировать в акции школьнику или подростку.
Если нет желания связываться с опекой и выполнением доп условий брокера для открытия брокерского счета для подростка до 18 лет, то можно открыть счет на родителя.
Родитель открывает дополнительный счет на себя, пополняет и дает доступ несовершеннолетнему ребенку. Счет будет принадлежать взрослому, все юридические обязательства так же будут на родителе — совершать сделки будет подросток.
Это самая оптимальная схема в ситуации, когда несовершеннолетний хочет начать инвестировать.
Как начать инвестировать подростку?
При желании долгосрочного инвестирования, без вывода средств со счета в течении 3 лет, рекомендуем рассмотреть вариант открытия ИИС. Такой счет позволит по истечению 3 лет вывести деньги использовав вычет с учетом полученного дохода и не платить налоги при завершении обслуживания ИИС.
Если планируется осуществлять периодическое снятие прибыли со счета, ИИС не подходит. В этом случае открывайте стандартный брокерский счёт. В любом случае трейдинг следует воспринимать всерьёз, и позаботиться о безопасности и сохранности средств.
Так например рекомендуется отключить на брокерском счете маржинальную торговлю, таким образом вы будите покупать акции только на свои средства, и снимите риск маржинальной торговли на заемные средства брокера.
Имеет ли смысл открывать брокерский счет школьнику до 14 лет?
Единственный случай, когда целесообразно связываться с разрешением от опеки и оформлять брокерский счет на ребенка до 14 лет, — если он вступает в наследство, часть которого состоит из ценных бумаг.
Как научиться инвестировать школьнику?
Как учить детей инвестициям: что читать, во что играть и как себя вести
В июне на ПМЭФ Банк России предложил снизить возраст молодых инвесторов до 12 лет, чтобы дать им возможность покупать и продавать ценные бумаги и с ранних лет накапливать опыт инвестирования. И хотя пару дней спустя первый зампред ЦБ Сергей Швецов сказал, что предложение не прорабатывается и дальнейшего развития не получит, эта идея ― не инновация, а отражение сегодняшнего тренда: развитие экономического и бизнес-мышления детей.
По данным опроса Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), 24% россиян интересуются инвестированием, и лишь у 9% есть этот опыт. Наибольший интерес к теме — у молодежи от 18 до 24 лет.
На практике интерес к инвестированию заметен и в более раннем возрасте ― 12-15 лет и даже младше. У нас есть клуб детей, увлеченных финансовой грамотностью, где инвестиционный трек ведет четырнадцатилетняя девушка: она инвестирует с двенадцати и делится опытом с подростками.
С 14 лет несовершеннолетние получают право распоряжаться заработком, хранить деньги на счете в банке, совершать сделки с согласия законных представителей. До 18 лет открыть брокерский счет и самостоятельно инвестировать нельзя, поэтому те, кто начинает раньше, используют счет родителей.
Самый популярный финансовый продукт среди детей и подростков сейчас ― банковская карта. Уже с 6 лет, а в некоторых банках и без ограничений по возрасту, можно открыть карту, привязанную к счету родителей. А с 14 лет можно открыть карту, привязанную уже к личному счету подростка. Дети достаточно рано знакомятся с финансовыми инструментами и не боятся их использовать.
Если подросткам официально позволят инвестировать, вероятно, последует реакция участников финансового рынка: они адаптируют инвестиционные продукты и программы их продвижения для новых молодых инвесторов.
Возможно, появятся более массовые проекты по обучению финансовой грамотности подростков и развитию инвестиционной культуры со стороны брокерских и управляющих компаний, а также инвестиционных и финансовых школ. Сегодня рынок финансового просвещения ориентирован на взрослых, а детских курсов с опытными наставниками и сильной методической базой, адаптированной для детей, не так много.
Основы финансовой грамотности в школах есть (число школ с таким предметом возросло вдвое за последние два года, по данным исследования РТУ МИРЭА), но этого недостаточно для реальной инвестиционной практики.
Инвестиционная грамотность ребенка — это грамотность его родителей
Большинство детей, которые начали инвестировать до 18 лет, растут в investment friendly среде: родители инвестируют или учатся этому на курсах, а дети наблюдают, задают вопросы и присоединяются.
Сегодня родителей-инвесторов становится больше ― пандемия вызвала в стране инвестиционный бум. По информации Банка России, в первом квартале 2021 года доля клиентов на брокерском обслуживании выросла на 29% — их число достигло 12,7 млн чел. Число физических лиц с брокерскими счетами на Московской бирже в июне 2021 года превысило 12,7 млн.
Фундамент инвестиционной грамотности — основы управления личными финансами. Важно знать, как строится экономика домохозяйства, как управлять бюджетом, какие финансовые продукты нужны для удобной жизни.
Родители задают много вопросов о финансовом развитии детей. Желание детей инвестировать входит в топ-5 вопросов, вместе с карманными деньгами, подработкой, темами экономического неравенства и защитой от финансовых мошенников в цифровой среде.
Как развивать инвестиционное мышление у детей: первые шаги
Формируйте в семье здоровое отношение к деньгам и финансовой безопасности. Разберитесь с кредитами, создайте финансовый резерв, научитесь ставить финансовые цели, чтобы на своем примере показать детям уверенное финансовое поведение. Иначе у них может сформироваться неверные инвестиционные ожидания, а это небезопасно: например, отношение к рынку, как к казино или легким случайным деньгам.
Развивать инвестиционное мышление у детей нужно с раннего возраста, а начинать практические упражнения ― уже с 8-9 лет, чтобы к 12-13 годам у человека были базовые навыки. Чем раньше начнешь, тем быстрее сработает сила маленьких шагов, а процесс станет привычкой, которая влияет на качество жизни.
На занятиях с детьми 9-10 лет я показываю таблицу сложных процентов. Ребята видят, в каком возрасте их капитал будет приносить достаточный пассивный доход для покрытия всех расходов, и понимают такую базовую финансовую математику. Это здорово отвечает на вопрос, почему не надо тратить все деньги, которые зарабатываешь.
Вовлекайте детей в финансовую жизнь: в 4-5 лет можно ходить вместе в магазин, просить помочь с домашними делами, лет с 6 ― давать карманные деньги, читать экономические книги по возрасту и играть в настольные игры.
Какие книги, игры и фильмы нужны для обучения детей инвестициям
Для дошкольной библиотеки подойдут «Даша, Саша и копилка» Ильи Бутмана, «Волшебный банкомат» Татьяны Поповой, «Конни и карманные деньги» Лианы Шнайдер, материалы «Три кота» ― мультики, игры и книга. Недавно у издательства МИФ вышла «Первая книга о деньгах». Можно сделать копилку, составить списки желаний и трекеры накоплений. Такой игровой формат хорошо подойдет дошкольникам.
Если на первом этапе ребенок понимает, что «Детский мир» ― магазин, где продают игрушки, то в 8-9 лет он уже может понять, что это еще и публичная компания, которая выпускает акции и платит дивиденды. Он может понять, что акции изменяются в цене, и это выгодно: купить их дешевле, а продать дороже.
Хорошее упражнение для развития инвестиционного мышления у детей и у взрослых ― день брендов. Задача в том, чтобы весь день обращать внимание на бренды, которыми пользуешься (зубная паста, магазин и т.д.), а потом ― узнать, какие их них являются публичными компаниями. Для многих становится откровением, что LEGO Group, например, ― непубличная компания, и ее акции нельзя купить на бирже.
В возрасте 8-10 лет для пополнения инвестиционной книжной полки подойдут книги Эдуарда Матвеева «Лесная Биржа» и «Лесная биржа: атака Воронов». Также одна из лучших книг ― «Твой первый миллион» Джеймса Маккена. Несомненный бестселлер ― «Пес по имени Мани» Бодо Шефер тоже затрагивает инвестиционную тематику и вдохновляет многих детей и взрослых.
Просмотр фильмов ― еще один вариант финансового досуга: начать можно с документального фильма об Уоррене Баффете «Стать Уорреном Баффетом» (2017, НВО). Также всей семьей стоит посмотреть «В погоне за счастьем» (2006).
Если в семье принято играть в настольные игры, полезной будет «Монополия» разных видов, которая неизменно популярна. Для детей 6+ подойдет детский «Денежный поток», а также «Игра в жизнь». Из новинок ― «Финансы и инвестиции» для детей от компании «Игрика». С 12 лет можно играть во взрослый «Денежный поток», «Стокер», «Фликсу», «Биржу».
Как развивать инвестиционное мышление вне дома
Возраст 9-12 лет ― отличное время, чтобы начать экономическую социализацию с ребятами единомышленниками, наставниками. Важно оказаться в поддерживающей среде.
На рынке дополнительного образования достаточно бизнес-школ, клубов, интерактивных ресурсов, которые в целом развивают экономическую, бизнес-грамотность, и хорошо готовят детей к инвестированию. Например, можно посмотреть на такие проекты, как «ФинГрам», «Умназия», «Финбо», «Киндер MBA», «МиниБосс» и другие.
В возрасте 13+ подростки часто интересуются инвестициями, а точнее ― «заработком в интернете». После некоторого диалога становятся понятно, что говорят они либо о фондовом рынке, либо о компьютерных играх, где тоже есть своеобразные инвестиционные активы. Часто у подростков возникает интерес к криптовалюте на уровне «что-то слышал».
Инвестиции на фондовом рынке ― понятный, доступный и «инфраструктурно безопасный» способ заработка, если двигаться планомерно, создать свой инвестиционный план, не рисковать крупными суммами.
Мнение авторов, статьи которых публикуются в разделе «Мнение профи», может не совпадать с позицией редакции.
С какого возраста можно открыть ИИС
Повышение интереса к инвестированию среди населения приводит к тому, что родители начинают открывать своим детям не депозиты, а счета у брокеров. Такой способ обеспечивает большей доходностью и способствует повышению финансовой грамотности ребенка.
Можно ли открыть ИИС на несовершеннолетнего?
Инвестиционная деятельность регулируется гражданским законодательством. Согласно действующим нормам, родители могут открывать брокерские счета и ИИС для несовершеннолетних без каких-либо ограничений.
Дети, достигшие 14 лет, обладают частичной дееспособностью. На основании ч.1 ст. 26 ГК РФ они имеют право совершать все сделки самостоятельно, но при условии наличия письменного разрешения родителей, усыновителей или попечителей. Оформить такое разрешение можно непосредственно в брокерской компании по предварительно созданному шаблону.
Если ребенок не достиг 14 лет, на него не может быть открыт ИИС счет.
ИИС по наследству не передается. Если инвестиционный счет попадет в наследственную массу, то к наследнику перейдут активы с него, которые он может внести на собственный счет. В таком случае родителям можно позаботиться об открытии ИИС для ребенка.
Плюсы и минусы ИИС на ребенка
Желание отложить деньги для обеспечения ребенка в будущем заставляет родителей заниматься поиском наиболее выгодных вариантов накопления средств. Просто хранить определенную сумму дома невыгодно, банковский депозит тоже не приносит существенного дохода.
В отличие от этих вариантов, открытие ИИС обладает как минимум двумя преимуществами:
Существует и несколько минусов ИИС:
ИИС открыт на несовершеннолетнего – налоги
Открывая ИИС на имя несовершеннолетнего, многие родители надеются увеличить сумму своего налогового вычета. Но это невозможно, т. к. для вычетов будут учитываться доходы не родителей, а самого ребенка.
Оформленный на несовершеннолетнего инвестиционный счет не имеет никаких отличий от обычного ИИС, зарегистрированного на имя взрослого. Родителям следует учитывать, что в этом случае действуют стандартные правила:
Существует два варианта льготы:
Первый вариант подходит инвесторам, которые:
Как правило, несовершеннолетние не имеют источников стабильного дохода. В этом случае может быть использован вычет типа «Б». Этот вариант подходит лицам, которые:
Любая сумма прибыли в этом случае не подлежит налогообложению. При этом важно помнить, что ежегодно на ИИС можно вносить не более 1 млн руб. Получить выплаты по типу «Б» можно только после окончания срока действия счета (по истечении 3 лет).
Выбирать вариант вычета сразу после открытия ИИС необязательно. Рекомендуется подождать 3 года и рассчитать доходность инвестиционного счета непосредственно перед его закрытием. На основании результата можно выбрать тип вычета, который принесет ребенку наибольшую выгоду.
Если ИИС использовался для обучения ребенка инвестиционной деятельности, то можно предположить, что внесенные на счет деньги вкладывались в активы и какой-то доход от операций был получен. С учетом того факта, что у ребенка может и не быть пока иного источника дохода, облагаемого налогом, то предпочтительнее именно тип «Б».
Доверительное управление ИИС, открытым на ребенка
При передаче ИИС несовершеннолетнего в доверительное управление потребуется получить разрешение органов опеки на заключение договора с управляющей компанией. Во многих случаях это целесообразно, т. к. ребенок, унаследовавший биржевые активы, может не разбираться в нюансах инвестирования, как и его родители, а многие УК предлагают клиентам уже готовые стратегии, не требующие специальных знаний от инвестора.
При этом следует учитывать, что на практике не все брокеры и управляющие компании охотно соглашаются вести ИИС лиц, не достигших 18 лет.
Подпишитесь на нашу рассылку, и каждое утро в вашем почтовом ящике будет актуальная информация по всем рынкам.
Инвестирование в будущее: брокерский счет для ребенка
Все мы часто задумываемся о будущем, что-то планируем, копим. На определенном этапе жизни возникает вопрос о будущем своего ребенка. Чем он будет заниматься после школы? Где будет жить? Где учиться? Решать эти вопросы проще, когда есть накопления, специально созданные для таких задач.
Да, когда у вас большой доход, который позволяет не волноваться о будущем детей, это хорошо. Но не факт, что так будет всегда, никто не защищен от непредвиденных обстоятельств. Поэтому для гарантии если не светлого будущего ребенка, то хотя бы стартовой площадки во взрослую жизнь, есть смысл завести инвестиционный портфель для ребенка. В целом, накопить можно и с помощью вклада, но, как показывает история, на фондовом рынке доходность больше.
Среднегодовая доходность индекса S&P 500 за 20 лет составила 13,12% в долларах. Индекс можно рассматривать как экспозицию на американскую экономику в целом.
В свою очередь среднегодовая доходность индекса Московской биржи, куда входят крупнейшие компании России, составила 32,5%. Важно уточнить, что это доходность в рублях. А как мы знаем, у нашей валюты есть вредная привычка постоянно девальвироваться. 
Индекс РТС — это долларовый аналог индекса Мосбиржи. Его среднегодовая доходность за 20 лет составила 21,9%.
Фактически, за 20 лет доходность российского фондового рынка оказалось больше, чем американского. Но если посмотреть на графики, видно, что отечественный рынок в долларовом выражении намного волатильнее и прибыль сильно зависит от точки входа.
Если рассматривать доходность за другие сроки, то американский рынок впереди.
Доходность за 5 лет
Доходность за 10 лет
Доходность за 15 лет
Доходность за 20 лет
S&P 500
На чье имя открывать счет?
Для того, чтобы инвестировать на фондовом рынке, необходимо открыть брокерский счет или ИИС. И тут возникает вопрос: на чье имя оформлять счет? На себя или на ребенка? Давайте рассмотрим оба варианта.
Открытие счета на имя ребенка
Зачем это необходимо? С юридической точки зрения, все активы на счете будут принадлежать непосредственно ребенку, и претендовать на них никто не может. Они также не будут участвовать в разделе при бракоразводном процессе. Также инвестиционный счет необходимо открыть в случае, если ребенок получил наследство в виде ценных бумаг.
С точки зрения воспитания ребенка, инвестиционный счет поможет развить чувство ответственности и навыки управления финансами.
Если обучать ребенка основам финансовой грамотности с ранних лет, то рано или поздно возникнет вопрос о его самостоятельной торговле/инвестировании. Вот, что стоит учесть, если хотите открыть ребенку брокерский счет:
До 14 лет. В теории открыть счет и торговать можно, но для совершения каждой сделки понадобится разрешение органов опеки.
От 14 до 18 лет. Ребенок уже может открыть счет с письменным согласием родителей и начать торговать.
После 18 лет уже можно самостоятельно открывать счет и спокойно торговать.
На практике не так много брокеров готовы открывать счет на имя ребенка. Я нашел несколько компаний, позволяющих это сделать:
1. «Финам»
Брокер позволяет открыть счет на ребенка с 14 лет. Для этого необходимо приехать в офис компании со свидетельством о рождении и написать разрешение на самостоятельное проведение сделок. После этого ребенок может сам торговать на фондовом рынке. Причем можно открыть как брокерский счет, так и ИИС. С помощью ИИС, оформленного на ребенка, родители не смогут увеличить размер собственного вычета. Но зато можно воспользоваться освобождением от уплаты налога по типу ИИС типа «Б».
2. «Фридом Финанс»/ Nettrader
3. «Актив»
Брокер от УК «Доход». У данной компаний, пожалуй, самый интересный продукт по нашей сегодняшней теме — «Детский инвестиционный портфель». Позволяет открыть счет на имя ребенка с момента получения свидетельства о рождении. До достижения 14 лет, все операции по счету проводят родители или законные представители. После 14 лет ребенок может самостоятельно проводить сделки. Важная особенность данного продукта — денежные средства можно снять со счета только по достижению ребенком 18 лет. До этого момента снять деньги возможно только с разрешением органа опеки. Для этого нужно доказать, что средства пойдут на нужды ребенка. Минимальные первичный взнос — 10 тыс. рублей, пополнения возможны от 1 тыс. рублей. Для инвестирования доступны ценные бумаги на Московской бирже и ПИФы компании «Доход».
Открытие счета на имя родителей
В этом случае процесс инвестирования значительно упрощается. Если у вас уже есть брокерский счет, лучше открыть второй или сделать субсчет. Так будет проще отделять сбережения на будущее ребенка от прочих, а также будет меньше соблазна воспользоваться ими для других целей. Открытие счета на свое имя никак не отнимает у детей возможности участвовать в процессе инвестирования.
Никто не мешает вам вводить ребенка в курс дела, рассказывать что вы покупаете и зачем. Когда у него появится собственное представление об инвестициях, он может начать торговать со счета, оформленного на вас. По достижению 18 лет, можно открыть личный счет и передать ценные бумаги путем дарения, либо продать их полностью и потратить средства на реализацию поставленных ранее целей.
Во что и как инвестировать?
Как мы уже поняли из сравнения доходностей, спокойнее инвестировать в американский фондовой рынок. Это поможет избежать обесценивание рубля и даст хорошую потенциальную доходность. Российский рынок тоже пригоден для долгосрочных инвестиций, если грамотно подбирать моменты для покупок.
Чаще всего инвестиции на будущее ребенка рассматриваются как долгосрочные (от 5 лет) и предусматривают регулярное пополнение, поэтому лучше всего использовать ETF на акции и облигации. Во-первых, не нужно тратить много времени на подбор отдельных бумаг. Во-вторых, это минимизирует риски за счет диверсификации по компаниям.
Есть смысл вкладываться в фонды, повторяющие широкий индекс (S&P 500, NASDAQ, Russell 1000), так как в них представлены крупнейшие компании из разных отраслей. Можно вкладываться и в акции отдельных компаний, но для этого нужно потратить определенное время на знакомство с их бизнесом. Если мы рассматриваем пассивное долгосрочное инвестирование, стоит выбирать такие компании, которые будут актуальны и востребованы и через 10 лет. Это могут быть отраслевые гиганты, как Apple, Google, JP Morgan и Procter and Gamble или перспективные новички из стремительно развивающихся секторов, таких как возобновляемая энергетика, кибербезопасность или финтех.
Соотношение инструментов инвестирования стоит подбирать в соответствии с целями и сроком:
1-3 года. В такие сроки сложно кратно увеличить капитал без риска его потери. Обычно инвестирование на несколько лет предполагает сохранение капитала или его умеренный рост. Например, родители незадолго до окончания ребенком школы накопили большую часть средств для оплаты обучения в вузе. Для того, чтобы деньги не лежали без дела и приносили прибыль, решили вложить их. Так как это накопления под конкретную цель, потерять их нельзя. Следовательно, при составлении портфеля большую долю средств лучше направить на покупку коротких, средних облигаций с подходящим сроком погашения (в нашем случае через 1-3 года). Если у вас нет навыков по отбору облигаций, можно купить биржевой фонд, который в них инвестирует. Небольшую часть средств можно направить в фонды, инвестирующие в широкий индекс.
5-10 лет. Такой срок уже позволяет значительно увеличить капитал за счет эффекта сложного процента. На данном этапе разумнее вкладываться в акции и облигации в равной пропорции. Это позволит капиталу расти и при этом минимизировать риски.
более 10 лет. При таком сроке инвестирования экономические и политические риски минимизируются. Исходя из истории, даже в случае наступления кризиса за 10-15 лет рынки восстанавливаются. Большую часть портфеля можно составлять из акций, остальное инвестировать в облигации в качестве подушки безопасности. Во время падения рынков денежные средства от продажи облигаций можно направить на покупку просевших акций. Ближе к концу срока инвестирования имеет смысл перекладываться в более надежные инструменты, чтобы зафиксировать результат и избежать сильных колебаний.
Важный момент — это регулярность инвестирования. Оптимально пополнять портфель раз в месяц или квартал. В моменты просадки рынка, можно инвестировать больше средств, чем обычно, а, когда рынок на максимумах — придерживать часть кэша. Это позволит добиться большей доходности.
На мой взгляд, самый оптимальный вариант для инвестирования в будущее ребенка — это открытие счета на имя родителя, так как это проще и также позволяет ребенку участвовать в процессе. Важно соблюдать дисциплину: регулярно пополнять счет, и не использовать средства не по назначению. Для определенных целей подойдет и продукт от компании Актив, например, если вы понимаете, что деньги вам не понадобятся раньше, чем ребенку исполнится 18 лет.
Но все-таки самое важное — это обучение детей финансовой грамотности, которое позволит им грамотно распоряжаться деньгами, ценить заработанное своим и родительским трудом.
