Как обманывают официальные дилеры
Верить нельзя никому
«Серые автосалоны — это ад и ужас, — решили вы после нашей статьи. — Надо брать машину только у официальных дилеров». Но нет: у официалов тоже есть свои приемы.
Заманивают ценой
В чём хитрость: официальным дилерам нужны клиенты, и некоторые из них готовы пойти на безобидную хитрость, чтобы заманить вас на территорию салона. Дилер рассчитывает, что когда вы окажетесь под действием менеджеров, вы обязательно соблазнитесь более дорогой машиной. Если вы против таких манипуляций, просто разворачивайтесь и выходите из салона. Можно не прощаться.
Навязывают оборудование и услуги
Посчитав в уме наценку дилера, вы сообщаете, что сигнализацию приобрести готовы, но установите ее у дяди Васи в гараже. То же с ковриками и защитой картера. Менеджер по секрету сообщает, что оборудование можно поставить только у них в сервисе, иначе автомобиль снимут с гарантии.
В чём хитрость: официалы продают автомобили с минимальной наценкой. Основной источник их дохода — продажа оборудования и обслуживание автомобиля.
Но когда дилер обещает вам проблемы с гарантией, он нарушает Закон о защите прав потребителей:
16. 2. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
18. 6. Продавец (изготовитель), уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер отвечает за недостатки товара, на который не установлен гарантийный срок, если потребитель докажет, что они возникли до передачи товара потребителю или по причинам, возникшим до этого момента.
В отношении товара, на который установлен гарантийный срок, продавец (изготовитель), уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер отвечает за недостатки товара, если не докажет, что они возникли после передачи товара потребителю вследствие нарушения потребителем правил использования, хранения или транспортировки товара, действий третьих лиц или непреодолимой силы.
Если дилер хочет отказать вам в гарантийном ремонте, он должен доказать причинно-следственную связь между установкой сигнализации у дяди Васи и поломкой машины.
Покупать запчасти и масло для двигателя разрешено в любом автомагазине. Если вы пройдете техническое обслуживание не у официала, ваш автомобиль не снимут с гарантии.
Предлагают невыгодный кредит
Допустим, вы в салоне, и вам по-прежнему предлагают коврики и сигнализацию за 50 тысяч. Для вас 50 тысяч — не такие уж большие деньги. В итоге вы соглашаетесь на покупку автомобиля.
В чём хитрость: иногда в автосалонах менеджеры предлагают оформить автокредит в том банке, который дает более выгодные условия не вам, а менеджеру. Некоторые банки борются с конкурентами, подкупая сотрудников автосалона деньгами или подарками.
Некоторые банки подкупают продавцов деньгами или подарками
Настаивайте, чтобы сумму ежемесячного платежа рассчитали представители всех банков. Заключите кредитный договор с тем банком, который предлагает самые выгодные условия.
При оформлении кредита вам могут навязать дополнительное страхование жизни или от потери работы. Обуславливать получение кредита оформлением страховок незаконно, и представители банка об этом знают. Отказывайтесь от дополнительного страхования и внимательно читайте кредитный договор.
Сначала читать, потом подписывать
Не выдают ПТС
В чём хитрость: так происходит, когда дилер не выкупил автомобиль у завода-изготовителя. Те деньги, которые вы оставили в кассе, официал перечислит изготовителю, изготовитель отправит ПТС дилеру. Весь процесс может длиться от нескольких дней до нескольких месяцев. Всё это время вы будете ходить пешком и платить проценты по кредиту.
Чтобы этого не произошло, уточните у продавца, где находится оригинал ПТС. Если документов в салоне нет, ищите в договоре купли-продажи условие о сроке, в который продавец обязуется передать автомобиль. При нарушении этих сроков продавец обязан заплатить неустойку в размере 0,5% от уплаченной за автомобиль суммы за каждый день просрочки. В случае с Фокусом за 800 тысяч это 4 000 Р в день.
Скрыли недостатки
Лошадь с ПТС прискакала за пару дней, и вот вы — обладатель Форда Фокуса.
Отмечаете покупку с другом-автолюбителем. В дыму кутежа друг решает проверить ваш новый автомобиль толщиномером.
Выясняется, что правое крыло автомобиля было смято, восстановлено, покрыто слоем шпаклевки и закрашено. Машина битая! Но как это возможно? Это же официальный дилер.
В чём хитрость: чаще всего новые автомобили повреждаются при транспортировке в автовозах или во время тест-драйва. Чтобы не снижать цену, дилер тихонько ремонтирует машину и продает как новую.
Если вы подписали акт приема-передачи, доказать, что вам продали битый автомобиль, а не вы сами его разбили и покрасили, практически невозможно. Поэтому тщательно осматривайте автомобиль до подписания акта. Попросите помочь в осмотре друга-эксперта.
Все хитрят
Официальные дилеры не такие беспредельщики, как серые. Но это не значит, что можно расслабиться и пустить все на самотек. Запомните золотое правило покупки машины:
Никогда не выключайте клиента из ада
Как торговаться с официальным дилером
Содержание
До сих пор считается, что покупать у дилеров надежнее, пусть и с переплатой. Увы, это не так. Официальный представитель марки выставит на продажу «кота в мешке» без зазрения совести. И в любом случае попробует нажиться на покупателе. Потому торговаться можно и даже нужно. Разберемся по порядку.
Причины торговаться
Не упускайте возможность получить скидку, если:
Автодилер всего будет продавать машину дороже, чем она стоит на самом деле. Потому что в сумму, которую озвучивает менеджер, входят его проценты от продажи, а также расходы на ТО или рехтовку деталей, которую проходят все б/у автомобили, поступающие для продажи.
Размер скидки
Понятие «маржа» в случае с подержанными машинами также работает: автосалоны часто закупают авто с пробегом через трейд-ин, а значит, на 10-15% дешевле. Разницу салон забирает себе. В таком размере и нужно выбивать у дилера скидку.
Также дилер зарабатывает на оформлении полисов КАСКО, дополнительном оборудовании и кредитных договорах «на месте». Страховка, а также кредит от банка-партнера приносят автодилеру доход до 20% от цены. Например, если вы оформите КАСКО на 100 тысяч рублей, дилер получит с этой сделки 10-20 тысяч. Если вы берете машину за 0,5-1 миллион рублей, смело просите скинуть те самые 10-20 тысяч рублей.
Чтобы получить максимальную скидку, нужно соблюсти ряд условий.
Условия для успешного торга
Чтобы скинуть цену, приезжайте к дилеру в субботу или воскресенье за полчаса-час до закрытия: менеджер не успеет вас «обработать» за такой короткий срок.
Поезжайте выбирать подержанный автомобиль у дилера в плохую погоду или сразу же, как только небо немного прояснится. Сильный дождь, ветер, лужи или даже град не вдохновляют людей на покупки – большинство предпочитает остаться дома. Вы можете приехать к дилеру и увидеть, что, кроме вас, больше нет покупателей – просите скидку!
Посещайте дилера в последний день месяца. План продаж б/у машин есть у большинства автосалонов, и если энной суммы не хватает, менеджер будет готов на все. Если приедете 25 числа (многие в этот день получают аванс), скидку выбить получится вряд ли.
Общайтесь с одним и тем же менеджером и тратьте его время столько, сколько необходимо для разумной покупки. Но не перегибайте палку. Чем больше продавец вложит в вас сил и нервов, тем труднее ему будет «отпустить вас» и тем охотнее он пойдет на уступки. Но при этом вы не должны быть безнадежным: если интереса к автомобилю нет, не тратьте свое время и менеджера.
Ведите торги наедине с менеджером. Продавец не пойдет на уступки, если поймет, что скидку может попросить кто-то ещё. Общайтесь как покупатель и продавец, без лишней аудитории.
Используйте «живые деньги». Если вы будете трясти перед менеджером стопкой денег, пусть чуть меньшей по эквиваленту, чем стоит автомобиль, он не откажется от скидки.
Не ограничивайтесь одним дилерским салоном и одним днем. Наберитесь терпения, посетите 3-5 центров. Берите распечатки с ценами, сравнивайте. Во-первых, у одного из них цена действительно может быть ниже, чем у других. Во-вторых, на этом можно грамотно сыграть. Как именно, расскажем чуть позже.
Пара козырей в рукаве
Также полезно проверить интересующую модель с помощью мобильного приложения «Автокод». Сервис «прогонит» автомобиль более чем по 16 базам, включая ГИБДД, РСА, налоговую, таможенную службы, банки, суды и другие источники. Для начала проверки введите госномер машины в специальное поле и через 2 минуты ждите результат. Отчет покажет:
Стоимость одной проверки – 399 рублей.
Если видите, что интересующая модель стоит одинаково у частников и дилера, будьте уверены: у машины в автосалоне либо непорядок с историей/документами, либо техническое состояние оставляет желать лучшего.
Действия покупателя
Все условия соблюдены, настал час икс: вы стоите напротив менеджера дилерского салона и собираетесь торговаться. Важно понимать: а) как себя вести; б) что говорить.
Как говорить
Запомните: никакой агрессии. Даже если вы устали и хотите домой или торопитесь куда-то. В дилерском салоне работают такие же люди, которые зарабатывают на хлеб продажами машин и услуг. Будьте с менеджером вежливы, аргументируйте торг, а не просто требуйте скидку. Грубость легко приедет к тому, что ваши условия будут рассматривать часами. А продавец в это время будет спокойно заниматься другими, более тактичными покупателями.
Менеджеры дилерских салонов получают поощрение за положительный отзыв клиента. Если вы относитесь к продавцу лояльно, он сам будет готов предложить вам бонусы, выгодные условия или расскажет о машине моменты, о которых вы не знали.
Говорите ясно, четко, не бубните. Говоря не всю правду, не показывайте волнения. Если не умеете врать, а скидку хотите – надейтесь только на условия для торга. Попросить помочь друга тоже можно, но не всегда эффективно. Менеджер пойдет на уступки, если поймет, что мнение другого человека очень важно для вас.
Некоторые автовладельцы советуют в день покупки машины не ходить с сияющим лицом по автосалону – есть возможность получить бонусы, подарки. Особенно, если к моменту покупки выяснится, что автомобиль нужно долго и дорого ремонтировать, изменились условия кредитования и пр. Негативные эмоции все же можно показывать, но только не агрессию.
Что говорить
9 из 10 машин с пробегом имеют недостатки. Проблемы с подвеской, салон в ожогах от сигарет, 10 владельцев, залог и т.д. Ненавязчиво укажите на проблемы и скажите, сколько вы готовы заплатить. Так вы покажете продавцу, что хотите купить машину, но ряд недочетов заставляет вас сомневаться. Вкупе с аргументами менеджер охотно пойдет на скидку, только не выкладывайте все козыри сразу.
Сумма, которую вы предлагаете за машину, должна быть ниже той цены, которую вы нас самом деле готовы заплатить. Так, если машина стоит 500 тысяч рублей, предлагайте за нее 450-460 тысяч. Даже если готовы отдать 480. Если продавец предлагает компромисс – 470 тысяч, попросите несколько минут для раздумий и переберите варианты бонусов: ТО, доп.оборудования, аксессуаров. Предложите продавцу вместе с его ценой организовать бонус или просто ждите реакции: часто менеджеры готовы сделать скинуть цену и даже сделать подарок, чтобы не потерять клиента. Особенно это касается б/у машин стоимостью от 1 миллиона рублей.
Скажите продавцу, что видели интересующую модель у конкурентов дешевле на 15-20 тысяч рублей. Для убедительности покажите распечатку с зачеркнутой ценой. Или сами огласите сумму желаемой скидки, объяснив, что так вы не поедете в другие салоны. При таких условиях автосалоны охотно снижают цену.
Правило трех «НЕ»
Чтобы купить б/у автомобиль у дилера на выгодных условиях, запомните 3 правила:
НЕ показывайте продавцу, что хотите купить машину. Тогда скидку он вам не предложит и сам на нее не согласится. Вас просто интересует транспортное средство, никаких «автомобилей мечты»!
НЕ говорите менеджеру, сколько у вас денег на самом деле. Озвучивайте сумму несколько меньше или не говорите о деньгах вообще. Например, если хотите купить машину за 400 тысяч, скажите, что у вас есть только 360. Продавец вынужден будет скинуть. Тем более, если модель «неходовая».
НЕ рассказывайте дилеру, сколько времени потратили на поиски модели. Есть авто, найти которые действительно трудно, но указывать на это нельзя ни в коем случае! Иначе на скидку не рассчитывайте.
Что самым важным в торге считаете вы? Оставляйте свои комментарии внизу статьи.
Как торговаться в автосалоне
Принято считать, что покупка б/у машины в автосалоне — это удобно и безопасно. Но если с первым не поспоришь, то по поводу безопасности сделки возникают сомнения. Увы, не все автомобильные салоны так надежны, как вы думаете. А среди менеджеров по продажам попадаются нечистые на руку люди. Поэтому, выбирая автомобиль, не забывайте проверять его историю. И помните: торг в автосалоне уместен.
Содержание
Веские причины для торга
Казалось бы, как можно торговаться в автосалоне, ведь это не рынок, а солидная организация. Каждая выставленная здесь на продажу машина имеет фиксированный ценник, который, наверняка, обоснован. Действительно, перед продажей б/у автомобиль проходит техническую проверку и подготовку. Специалисты подсчитывают его рыночную стоимость, добавляют к цене свои расходы и маржу. Так формируется ценник, озвучиваемый покупателю.
Однако некоторые проблемы, выявленные автосалоном на этапе подготовки машины к продаже, могут хорошо маскироваться. За счет этого цена автомобиля может быть весьма завышена. Поэтому при покупке машины с пробегом в автосалоне ее нужно так же тщательно проверять, как и при покупке у частника.
Так торгуются ли в автосалонах? Конечно, да! Торг уместен, но для него нужны веские причины.
Когда можно торговаться:
К торгу лучше подготовиться заранее. Как это сделать, читайте ниже.
Как правильно торговаться
Прежде чем начинать торговаться в автосалоне, проведите собственную проверку интересующего вас авто. Для этого можно воспользоваться сервисом «Автокод», который за считанные минуты предоставляет подробный отчет об истории машины. Из него вы узнаете:
Если независимая проверка выявила факты, о которых умолчал продавец, можно начинать торг. Лучше делать это обоснованно, подтверждая слова железными фактами из истории авто. В этом случае автосалон, скорее всего, пойдет навстречу и скинет цену. Чем более убедительны вы будете, тем дешевле удастся купить машину.
Если отчет показывает, что пробег был скручен, да еще и не один раз, рекомендуем задуматься, нужна ли вам такая машина. Возможно, автомобиль уже требует капитального ремонта, и у него могут возникнуть проблемы с двигателем, ходовой и КПП. За такую сумму вы сможете купить авто гораздо лучше. И это серьезный повод для продавца скинуть цену. Подумайте, сколько в случае чего придется потратить на ремонт, и настаивайте на этой скидке.
Другой случай. Машина побывала в ДТП. Отчет показывает тип аварии и наиболее значимые повреждения после нее. Из этих данных можно сразу понять, сколько теоретически после приобретения понадобится на починку. Эту сумму и просите скинуть. Исключение составляют машины после лобового столкновения. Их покупать не стоит совсем, поскольку ремонту они уже не подлежат.
Или, скажем, машина числилась в такси. Это уже говорит о том, что побегала она немало. Притом доставка пассажиров происходит не только по ровным асфальтированным дорогам, а далеко наоборот. Наверняка, ТС встречало и камни, и кочки, и заросли. Возможно, некоторые элементы кузова (в особенности, подвеска) выйдут из строя быстрее обычного. Требуйте скидку не менее 10%!
Торг по итогам технической проверки
Еще один способ сбить стоимость б/у авто в салоне — заказать выездную проверку. Даже если история машины чистая, у нее могут быть технические изъяны, которые легко обнаружит опытный эксперт. Услуги специалиста чаще окупаются, поскольку идеальных б/у автомобилей не бывает, а профессиональная оценка способна убедить работников салона согласиться на торг.
Экспертный анализ — это еще и ваша уверенность в удачной покупке. Обратившись к независимым специалистам, вы сможете избежать дорогостоящего ремонта (если у автомашины есть скрытые дефекты).
Как вести себя во время торга
Уверенность — большое преимущество в процессе торга. Однако не менее важно демонстрировать недовольство, раздражение. Лучше выказать нежелание покупать авто, чем с улыбкой соглашаться на слова менеджера по продажам. Это вынудит его пойти навстречу вашим требованиям.
Важно сохранять железное спокойствие вплоть до момента подписания договора. Продавец может попытаться искусственно создать суету, заговорить зубы. Твердо стойте на своем. А еще лучше приведите свидетеля (толкового друга, коллегу), он поддержит вас и не позволит менеджеру слишком завраться.
Есть еще одно правило: торговаться имеет смысл не более получаса. Если за это время автосалон не скинул цену, скорее всего, усилия напрасны. Можно, правда, пойти на хитрость и заявить, что в соседнем салоне предлагают такой же автомобиль дешевле.
Распространенные ошибки
Многие клиенты автосалонов совершают типичные ошибки:
Слепо доверяя работникам салона, вы идете на неоправданный риск. А ведь чтобы перестраховаться, достаточно потратить несколько минут и изучить подробную историю авто. А при малейших сомнениях в техническом состоянии автомашины можно пригласить выездных экспертов. Все это — возможности для торга.
Перед подписанием договора купли-продажи не лишним будет внимательно изучить его. В документе не должно быть двусмысленных формулировок, касающихся прав покупателя и продавца. Кроме того, убедитесь, что в договор внесена именно та сумма, которую удалось выторговать.
Сколько можно реально сэкономить, торгуясь в салоне
Планируя поход в автосалон, помните: почти каждый менеджер склонен пойти вам навстречу и скинуть цену, поскольку его заработок зависит от количества проданных машин и начисленных бонусов. Продавец кровно заинтересован, чтобы вы купили автомобиль. Если собираетесь оформлять кредит на приобретение авто, чтобы вам не навязали невыгодные условия, выберите предложение банка с самой низкой процентной ставкой.
С другой стороны, менеджер не вправе делать крупную скидку без согласования с начальством, которое не любит терять лишних денег. Поэтому надеяться на слишком большой куш не стоит. Приличной считается скидка в размере 5-10% от цены авто.
Я купил новую БМВ по схеме с кредитом и потерял скидку в 500 000 ₽
Ох уж эти страховки и карты помощи на дорогах
В начале 2021 года я запереживал, что если не куплю сейчас новый автомобиль, то в ближайшие три года так и буду ездить на старом.
У меня были основания для тревоги: с начала пандемии цены постоянно растут — причем это касается и новых, и б/у авто. В итоге я решил купить новую БМВ и даже договорился о скидке в полмиллиона рублей — но получить эту скидку мне не удалось.
Как я купил машину
Я заехал к официальному дилеру и решил прокатиться на БМВ X3. Мне все понравилось, и менеджер отдела продаж предложил забронировать автомобиль. Я тогда не сомневался в репутации дилера — в интернете было полно хороших отзывов — и понимал, что залог в случае чего мне вернут без проблем.
Но вместе со скидкой дилер выдвинул свои условия. Мне предложили оформить автокредит, который я смогу погасить досрочно, и дополнительные услуги:
Схему описывали так: я беру автомобиль в кредит и с допуслугами, за что получаю хорошую скидку. При этом я заключаю допсоглашение с дилером, по которому не могу досрочно гасить кредит и расторгать договоры в течение полутора месяцев. Через полтора месяца я досрочно гашу кредит и расторгаю договоры по дополнительным услугам — и мне возвращают сумму по нему за неиспользованный период. Если погасить кредит и расторгнуть договоры раньше чем через полтора месяца, придется возвращать сумму скидки от дилера.
Итого по такой схеме расчет был следующий:
Из этой суммы около 450 тысяч должны были мне вернуться при расторжении договоров на допуслуги. Итоговая выгода по сравнению с покупкой за наличные — порядка 510 тысяч рублей плюс комплект летней резины на дисках.
При покупке за наличные дилер отказывался давать какие-либо скидки и диски с колесами. Менеджер заверил меня, что с этой схемой не будет никаких проблем.
Условия, на которых мне предложили купить БМВ X3
| Товар или услуга | За наличные — 3 859 000 Р | В кредит — 3 796 682 Р | Цена, на которую я рассчитывал, — 3 344 722 Р |
|---|---|---|---|
| BMW X3 20d M Sport | 3 760 000 Р | 3 130 000 Р | 3 130 000 Р |
| Страхование жизни | — | 400 602 Р | 10 015 Р |
| Страховка GAP | — | 50 080 Р | 26 250 Р |
| Карта помощи на дорогах на 3 года | — | 90 000 Р | 52 457 Р |
| Каско | 90 000 Р | 90 000 Р | 90 000 Р |
| ОСАГО | 9000 Р | 9000 Р | 9000 Р |
| Проценты за полтора месяца кредита | — | 27 000 Р | 27 000 Р |
Каско я собирался брать в любом случае. Тем более удалось выторговать рыночную цену: сначала дилер предлагал каско за 162 000 Р с тем же набором опций.
За полторы недели ежедневного общения у нас с менеджером отдела продаж дилера сложились практически дружеские и доверительные отношения — по крайней мере я так думал. Но он не мог ответить на все мои вопросы, поэтому мне приходилось обращаться к специалистам отдела кредитования и страхования.
Курс о больших делах
Как я оформлял сделку
Не обошлось без проблем: условия кредита и цену автомобиля все время меняли, а сделку постоянно переносили. Я написал жалобу руководителю отдела продаж дилера через «Вотсап» и получил дежурные менеджерские отписки. До сих пор не понимаю, почему я не отказался от дальнейшего оформления сделки.
В конце концов сделку назначили — на вечер того же дня. Менеджер отдела продаж объяснил это постоянным потоком клиентов и ажиотажным спросом на автомобили. У меня был ровно час на все процедуры, в том числе на ознакомление с документами. Потом салон закрывался.
Мне показали договор купли-продажи и дополнительное соглашение о предоставлении скидки. В соглашении о скидке не было никакой информации о допуслугах. В бумагах просто написали, что цена меняется с 3,76 млн на 3,13 млн рублей.
Под рукой у меня была распечатка расчета стоимости автомобиля по условиям дилера. По ней можно было сверять оговоренные с продавцом условия и цены.
На официальном сайте БМВ я заглянул в раздел финансовых сервисов, ознакомился с правилами страхования жизни. Убедился, что в соответствии с п. 11.4 этих правил я имею право расторгнуть страховой договор, если погашу кредит досрочно. А потом получить часть страховой премии за неиспользованный период.
Сотрудники автосалона попросили меня не волноваться, заверили в солидности дилера и предложили помощь, если что-то пойдет не так.
В 22:00 все засобирались домой. Кредитный менеджер и менеджер отдела продаж продолжали работать — и замотали меня настолько, что у меня было только два варианта:
Я выбрал второе и подписал все, что просили менеджеры. Позднее в личном кабинете на сайте страховой в разделе сведений о договоре № 5630453425 обнаружил, что выгодоприобретатель по нему — ООО «БМВ банк», а дилер — агент. Хотя в бумажной версии документа выгодоприобретателем был я и мои наследники.
На следующий день я заключил договор потребительского кредита. Еще через пару дней я выехал из салона на новой БМВ.
Как я пытался вернуть деньги за страхование жизни
Я решил подстраховаться и направил дилеру запрос. В нем я попросил прислать мне документ, в соответствии с которым ко мне не будет никаких претензий, если я досрочно расторгну договор страхования жизни. Чтобы сэкономить время, я отправил заказное письмо с помощью официального сервиса Почты России.
Ответ я получил через два дня. Судя по письму, расторгнуть можно было все, кроме договора о карте помощи на дорогах. Главное, чтобы это было не раньше чем через полтора месяца после покупки автомобиля: автодилеру важно получить свою комиссию, а дальше я волен делать что угодно.
Прошло полтора месяца, я полностью закрыл кредит, а затем через личный кабинет обратился в страховую, чтобы расторгнуть договор и вернуть деньги за неиспользованный период.
Через несколько дней мне позвонили из страховой компании и сказали, что договор они расторгли, но никаких денег мне не должны. Страховка не зависела от кредита, а в договоре черным по белому написано, что при расторжении договора страховая премия не возвращается. Я подумал, что произошло какое-то недоразумение, и написал официальную претензию в страховую.
На мою претензию ответили, что страхование, которое я оформил, никак не связано с кредитом — это отдельный продукт. А поэтому мне ничего не должны. Если я хотел вернуть деньги, то должен был сделать это в период охлаждения — в течение 14 дней после оформления договора.
Официально связь страховки и кредита называется «страхование в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита». В п. 2.4 ст. 7 федерального закона «О потребительском кредите (займе)» указаны условия, при которых страховка считается связанной с кредитом:
По документам, которые я подписал, действительно не было связи между заключением страховки и условиями кредита. Но в личном кабинете страховой компании как раз было написано, что выгодоприобретатель при страховом случае не я или наследники, а банк. Я решил зацепиться за это, но представитель страховой просто ответил, что неправильно указал выгодоприобретателя в личном кабинете, и извинился за ошибку. Справедливости ради, по договору, который я подписал, выгодоприобретателем действительно был я и наследники.
Как я пытался вернуть деньги через дилера и представительство БМВ в России
Я написал официальное письмо дилеру с просьбой добровольно урегулировать ситуацию, но ответа так и не получил.
Менеджер дилера больше не отвечал мне в «Вотсапе», поэтому я решил обратиться в официальные представительства БМВ в России и Германии, Банк России, Роспотребнадзор и к финансовому омбудсмену.
Представительство БМВ, как и государственные органы, смотрели на формальную сторону дела: я принял условия, подписал договор. Если меня что-то не устраивает, то я могу идти в суд.
Энергия возмущения сделала меня одержимым этой проблемой: я читал законы, судебную практику, специализированные юридические и финансовые форумы. Даже обратился к двум адвокатам по страховым делам, чтобы сравнить их подходы и выбрать того, кто покажется мне наиболее убедительным. Но судебная практика показала, что ввязываться в суды нет смысла.
На сайте Мосгорсуда за последние два года я нашел 666 судебных дел, где ответчиком была моя страховая.
До сентября 2020 года страхование жизни и кредит были связаны по умолчанию, поэтому суд вставал на сторону потерпевших и деньги возвращали.
А потом вступили в силу изменения в ст. 7 и 9 закона № 353-ФЗ. Там уточнили формулировки и подробно расписали, что такое страхование в целях обеспечения кредита: я привел эти критерии выше. Теперь страхование жизни может быть отдельной услугой — и это мой случай. И с сентября 2020 по подобным делам суд все время принимает сторону банка, деньги таким образом не вернуть.
Моя страховая еще до вступления в силу ФЗ № 483-ФЗ от 27.12.2019 так поспешно меняла правила страхования, что нарушила нумерацию пунктов. Они просто удалили пункт 7.4 правил. Название страховки не изменилось: «Страхование жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита».
Сложившуюся практику поддержал Верховный суд. Неважно, как называется договор: главное, что в его содержании.
Как я возвращал деньги за карту помощи на дорогах
Оказывается, есть официальная программа помощи на дорогах — и ее дают абсолютно бесплатно, как минимум покупателям БМВ и Фольксвагенов. Если такая программа есть, а вам все равно предлагают купить какую-то карту помощи — это нарушение закона.
Законодательство не допускает злоупотреблений правом, а также подразумевает добросовестность всех участников сделки. Продавец несет ответственность, если не сообщил покупателю то, о чем знал и не мог не знать. В моем случае официальный дилер БМВ не мог не знать о существовании официальной бесплатной программы помощи на дорогах. За деньги такое лучше не покупать. Если деваться некуда и нужно что-то взять, лучше выбрать дополнительный год гарантии на автомобиль. Если это возможно, конечно.
GAP вернуть не получилось: эта услуга действует, пока работает каско. Еще деньги можно вернуть, если машина продана или утрачена: например, ее угнали, сожгли или она пострадала в ДТП и страховая признала ее неремонтопригодной. Но это, слава богу, не мой случай.
Итого я заплатил за БМВ 3 768 782 Р
| BMW X3 20d M Sport | 3 130 000 Р |
| Страхование жизни | 400 602 Р |
| Страховка GAP | 50 080 Р |
| Карта помощи на дорогах на 3 года | 62 100 Р |
| Каско | 90 000 Р |
| ОСАГО | 9000 Р |
| Проценты за полтора месяца кредита | 27 000 Р |
Что делать, чтобы не переплатить за допуслуги
Внимательно читайте договоры. Постарайтесь заранее получить все документы в электронном виде: договор купли-продажи с дополнительным соглашением о скидке и договоры на все допуслуги. Все это необходимо прочитать, проанализировать и просчитать. Обратите внимание не только на цену машины и размер скидки, но и на проценты по кредиту. Не соглашайтесь на оформление сделки в последний час работы дилерского центра: этого времени вам не хватит, чтобы разобраться в бумагах.
Посмотрите отзывы. Определитесь с автомобилем и прочитайте отзывы о дилере, у которого собираетесь его покупать. Начните с плохих отзывов. Может показаться, что там только эмоции, но это не так.
Сначала читать, потом подписывать
Поищите альтернативу дилеру, если в документах будет все плохо и не получится договориться о каких-то изменениях в типовом договоре. Автомобили одной и той же марки продают разные юридические лица. Одни могут вести дела добросовестно, а другие так, словно завтра потоп и нет никаких причин переживать за свою репутацию.
Поищите альтернативу интересующему вас автомобилю, если покажется, что все дилеры нужной марки ведут себя одинаково. Не исключено, что при покупке, например, Ауди Q5 никто не заставит вас страховать жизнь или покупать карту помощи на дорогах. И не прикрепит к официальной цене лишние 500 000 Р просто потому, что ажиотаж и 2021 год.
Если альтернативы — это не вариант, придется соглашаться на страхование жизни и карту помощи. Есть возможность сделать так, чтобы страховки спустя какое-то время получилось вернуть.
Обеспечьте возможность возврата средств за страхование жизни. Тут два варианта: заключение страховки должно влиять на процентную ставку кредита или выгодоприобретателем по такому договору должен быть банк. Если одно из двух условий выполнено, проблем с возвратом быть не должно.
Разберитесь с каско. Прежде чем разговаривать с менеджером, посчитайте стоимость полисов с помощью калькулятора каско на сайтах разных страховщиков и выпишите цены. Так вы сможете доказать менеджеру, что его цена завышена.
Включите в каско опцию «Без амортизации». Если наступит страховой случай, вам выплатят 100% страховой суммы. Эта опция повысит стоимость полиса, но позволит отказаться от страховки GAP: в ней не будет никакого смысла. Или хотя бы сравните стоимость опции и страховки GAP.
Выберите альтернативу помощи на дорогах, если у вашего дилера это возможно: например, дополнительный год гарантии. Уточните, не положена ли вам такая карта в соответствии с правилами автопроизводителя.
Alex, все правильно. Рано или поздно придём к этому, а пока легальный отъем денег у населения работает на полную катушку. «Ренессанс Жизнь» в моем случае партнерится с автодилером и отжимают деньги на законных основаниях.
Вот если бы они все машины продавали приоритетно на сайте, а остатки отправляли дилерам на реализацию или сделали очередь на сайте с возможность заказа и получения автомобиля в разумные сроки, было бы о чем говорить. Но тогда взвоют дилеры, как, собственно, уже и было, когда они запускали онлайн-продажи. А пока от корейцев больше разговоров, чем дел.
Alex, только в реале ничего не купить по такой онлайн-продаже..
Alex, делает?)) Ну-ну, такой же развод +400 тыс. за допы к РРЦ.
Андрей, там действительно много вопросов, но это пока только первый шаг. И классно, что кто-то из брендов его наконец сделал.
Эх, когда у меня уже будут страхи, что, если я не куплю новую бмв, то буду ездить на старом автомобиле 🙁
У меня сейчас страх, что придётся второй год ездить на старой машине вместо новой проходного года.
