Хочу застраховать квартиру. Как правильно это сделать?
Что можно застраховать в квартире? На что я имею право, заключая договор со страховой компанией? Что такое франшиза? В каких случаях на нее надо соглашаться, а в каких нет?
Буду благодарна вам за ответ.
Вы можете застраховать имущество другого человека, в том числе и недвижимость. Для этого не нужны родственные связи. Застраховать можно почти все и почти от всего, но, как обычно, есть нюансы. Много нюансов.
Основные термины
Прежде чем изучать особенности страхования недвижимости, стоит пояснить важнейшие термины нормальным человеческим языком.
Страхователь — тот, кто приобрел страховой полис.
Страховщик — страховая компания.
Выгодоприобретатель — тот, кто при наступлении страхового случая получит компенсацию от страховщика.
Страховая премия — стоимость полиса, то есть плата за страхование.
Страховая сумма — максимально возможный размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая сумма всегда указана в полисе.
Франшиза — часть ущерба, которая не подлежит возмещению страховщиком, если подобное предусмотрено договором. При наличии указана в полисе.
Допускается ли страховать не свою квартиру
Это вполне законно. Страхователь и выгодоприобретатель могут быть разными людьми. При этом, согласно ст. 930 Гражданского кодекса, у выгодоприобретателя должен быть интерес в сохранении имущества, основанный на законе или договоре. Обычно это право собственности.
В страховом полисе «Тинькофф-страхования» в графе «выгодоприобретатель» указано «за счет кого следует», а конкретное лицо не названо. Выгодоприобретателем будет тот, кто имеет интерес в сохранении имущества и предъявит полис.
В вашем случае выгодоприобретателями будут все три владельца квартиры.
Если произойдет страховой случай, компенсацию ущерба сделают с учетом долей владения недвижимостью. Владельцам надо будет представить страховщику документальные подтверждения того, что они собственники.
Что можно застраховать в квартире
Застраховать можно почти все: от стен до бытовой техники и прочего имущества. В том числе можно оформить страховку на:
Страховые компании обычно не страхуют наличные деньги, драгоценные металлы и камни, документы, лекарства, продукты питания, растения, животных и некоторые другие категории имущества, находящиеся в пределах застрахованного жилья. Перечень исключений можно найти в правилах страхования имущества на сайте страховой компании или уточнить у сотрудника.
Какие есть риски
Самые частые беды, которые случаются с квартирами, — это заливы, пожары и противоправные действия третьих лиц, например, кражи или вандализм. Это базовый набор рисков, который обычно включают в «коробочные» решения — готовые типовые полисы, которые предлагают страховые компании.
Некоторые страховые компании позволяют самостоятельно сконструировать полис, где к базовым рискам можно добавить дополнительные. Вот таким может быть набор рисков в полисе параноика:
Еще можно (и нужно!) застраховать гражданскую ответственность. Например, если в застрахованной квартире прорвало трубу и квартира этажом ниже пострадала, ущерб соседям компенсирует страховая компания с учетом лимита согласно полису. В «коробочных» полисах гражданская ответственность обычно предусмотрена.
В правилах страхования можно найти подробное описание каждого риска. Без исключений не обошлось: так, террористический акт обычно не считается риском, хоть это и противоправное действие.
Страховые суммы и стоимость полиса
Страховую сумму в случае с «коробочными» решениями устанавливает страховая компания. Обычно есть выбор из 3—4 предложений с разными вариантами страховых сумм и страховой премии.
Если вы сами конструируете страховой полис, то страховые суммы надо указывать самостоятельно — отдельно по каждому виду имущества (конструкция, отделка, движимое имущество и др.) и по гражданской ответственности. Чем больше страховая сумма, тем дороже полис.
Учтите, что при наступлении страхового случая вам компенсируют ущерб, размер которого оценивает экспертиза. Нет смысла страховать на 20 000 000 рублей квартиру, стоимость которой со всем имуществом 10 000 000 рублей. Вы не получите по страховке больше, чем насчитает эксперт, потому что страховка — это компенсация ущерба, а не способ заработать на беде.
На стоимость полиса также влияет франшиза. Есть три основных типа франшиз:
Польза для страхователя в том, что наличие франшизы делает полис дешевле. Опять же, из-за ущерба в 2000 вы вряд ли станете звонить в страховую компанию. Попробуйте разные варианты в конструкторе полиса на сайте страховой компании, чтоб решить, что важнее: полная компенсация или более дешевый полис с франшизой.
Если кратко
Застраховать квартиру или иную недвижимость можно, даже если она вам не принадлежит. Выгодоприобретателем обычно является собственник.
В квартире страхуется почти все, но есть исключения (деньги, драгоценности, документы, некоторые другие виды имущества).
Стоимость страховки зависит от страховой компании, набора рисков, страховых сумм, наличия франшизы.
Страховка не спасает от беды, но позволяет компенсировать ущерб от неё. Подзаработать на страховом случае вряд ли получится: страховка покрывает ущерб согласно экспертизе и не более того.
Перед оформлением страхового полиса очень внимательно прочтите правила страхования, ибо так гласит главное правило юридической грамотности.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Титульное страхование: когда выгодно оформлять и от чего защищает
Страхование титула покрывает риск потери права собственности на квартиру, дом или землю. Полис оберегает от скрытых собственников, наследников и в других спорных ситуациях. Страховка не входит в число обязательных, но на практике банки могут требовать ее при ипотеке. Вникаем в особенности титульного страхования и разбираемся вместе с экспертами, на что можно рассчитывать владельцам полиса, если суд отбирает у них купленную квартиру.
Что такое титульное страхование
Титульное страхование — это страхование риска утраты права собственности на недвижимость [1]. В отличие от других видов, такой полис защищает не от ситуаций, которые возникнут в будущем, а от проблем, которые уже возникли в прошлом, но никак себя не проявили на момент совершения сделки.
Объектом защиты, в отличие от имущественного страхования, выступает не недвижимость, а право (или титул), которое переходит от прежнего владельца к новому. Другими словами, страхование титула не защитит квартиру от потопа или взлома. Но если суд признает сделку по покупке недействительной и отберет квартиру, то есть шанс вернуть деньги.
Застраховать можно право на жилые (квартира, дом) и нежилые (промышленные здания, офисы, земельные участки и т. д.) объекты. Статус собственника — физическое или юридическое лицо — при титульном страховании значения не имеет.
Чаще всего титульное страхование оформляют при покупке недвижимости на вторичном рынке и при ипотечных сделках. В первом случае риски потери права собственности особенно высоки — в истории квартиры или дома может быть целая цепочка перепродаж, неучтенных собственников и т. д. Как правило, юридическую историю квартиры перед сделкой тщательно проверяет риелтор со стороны покупателя, но стопроцентной гарантии эта проверка все-таки не дает. При самостоятельном выходе на сделку тем более стоит застраховать титул. При ипотеке же этот вид страхования с точки зрения банка снижает риск невыплаты кредита — поэтому повышает шансы на одобрение для заемщика.
При покупке жилья в новостройке риск утраты титула сводится к минимуму, так как недвижимость приобретается непосредственно у застройщика. Поэтому при таких сделках титульное страхование применяется редко.
Как работает титульное страхование
Титульное страхование компенсирует ущерб при полной или частичной утрате недвижимости в результате потери права собственности по причинам, которые не зависят от страхователя и подтверждены решением суда.
Например, страховка защитит в случае появления и претензий наследников или неучтенных собственников после сделки. Другая распространенная ситуация — продажа недвижимости, приобретенной в браке [2]. Бывают и иные случаи. «Куплен объект, но в течение срока исковой давности право собственности оспаривается, например, если сделка совершена в условиях процедуры банкротства предыдущего владельца. Кредиторы оспаривают сделку, и если суд примет решение в их пользу, то у текущего владельца возникает риск потери объекта и утраты денег, которые он заплатил при оформлении договора купли-продажи. В этом случае наличие договора страхования титула может защитить покупателя», — приводит пример председатель Совета Ассоциации профессиональных страховых брокеров (АПСБ) Катерина Якунина.
Перечень страховых случаев довольно обширен и включает, как правило, самые распространенные риски. В их число также входят [3]:
«Существует большое количество ситуаций, при которых титульное страхование помогает избежать проблем и финансовых потерь. Но наиболее распространенными являются случаи, связанные с нарушением прав детей, супругов и наследников», — говорит директор консультационного центра «Дом.РФ» Михаил Ковалев.
Нестраховые случаи
Как и в любом другом страховом договоре, при защите титула оговариваются ситуации, в которых возместить ущерб будет невозможно. Например, утрата права собственности не признается страховым случаем, если она произошла вследствие [4]:
«Не стоит рассчитывать на получение страхового возмещения при утрате права собственности на жилье по вине покупателя, а также при несоблюдении условий полиса. К примеру, если квартиру отсудили за долги по ипотеке либо страхователь сдавал жилье в аренду или сделал перепланировку без согласия страховой компании и банка», — уточняет Ковалев.
Как оформить титульное страхование
Как правило, получение титульного страхования — двухэтапный процесс. « Для начала страховая компания проверяет титул — историю объекта, все правоустанавливающие документы, историю сделок с объектом, продавца, обременения на объект, характер сделки, ее рыночный характер, чистоту обеих вовлеченных сторон (для исключения риска мошенничества и сговора сторон) и т. д.», — поясняет Катерина Якунина.
Если проверка обнаружит дефекты титула, то страховщик оповестит об этом страхователя. Когда никаких проблем не выявлено, то компания переходит к этапу оценки рисков и формирования цены.
Обычно страхование титула оформляют до сделки купли-продажи. Однако приобрести полис можно и после, главное — до наступления страхового случая.
При ипотеке все документы оформляются в банке. В остальных случаях следует обратиться в страховую компанию.
Договор титульного страхования можно заключить на срок от года до десяти лет [5]. При этом стоит помнить, что законом установлен десятилетний срок исковой давности: в этот период, например, неучтенные наследники могут предъявить свои требования на квартиру и другую недвижимость.
Стоимость полиса
Список документов
Точный список документов, необходимый для страхования титула, варьируется от страховщика к страховщику, но в стандартный набор, как правило, входят:
Титульное страхование при ипотеке
Титульное страхование не входит в список обязательных, но на практике кредитор может попросить заемщика оформить такую страховку. «При ипотечном кредитовании это может быть дополнительным требованием кредитора, если он видит потенциальные риски в истории квартиры», — объясняет Ковалев.
Заключение договора до получения ипотеки влияет на снижение процентной ставки по кредиту, поэтому чаще всего имеет смысл приобретать страхование титула до регистрации права собственности: «Это позволит не только обезопасить себя от потерь, но и сэкономить на ипотечных процентах», — советует эксперт.
При наступлении страхового случая кредитор первым получит возмещение, а значит, пострадавшему собственнику не придется выплачивать кредит за квартиру или другую недвижимость, которой он уже не владеет.
Как получить страховку
Механизм возмещения страховой суммы детально прописывается в договоре, но, как признают эксперты, на практике это не простой процесс. Основанием для выплаты служит только вступившее в силу решение суда. При этом само разбирательство может затянуться. Как правило, страховщик несет ответственность только в случаях, если иск, на основании которого вступило силу решение суда, был подан в период действия договора.
Если страхователь полностью лишается права собственности, выплата составит 100% страховой суммы. Если по решению суда произошла утрата части, то выплата покроет только ее.
В случае с ипотекой банк будет участвовать в судебном процессе и заберет себе сумму, которую должен заемщик к этому моменту. В итоге на руках может остаться не так много — к примеру, только первоначальный взнос.
Страхование квартиры
Сделайте расчет стоимости полиса
Сравните цены в компаниях
Оплатите полис картой
Получите полис на email
Мнение эксперта
Одна из распространенных ошибок – страховать имущество не на полную стоимость. Экономия в этом случае будет малозаметной, а вот сумма выплат при наступлении страхового случая существенно уменьшится. Например, если это частный дом, целесообразнее страховать не только само здание, но и его внутреннюю отделку, и предметы интерьера. В этом случае страховая выплата будет соразмерна стоимости всего поврежденного имущества.
Обдумайте и срок, на который будет оформляться страховка. Например, это может быть только период отъезда хозяев на дачу или в отпуск. Однако более выгодным будет тариф при оформлении страховки на год – этот срок считается стандартным в большинстве компаний. Если хозяева квартиры часто уезжают, оставляя ее без присмотра, лучше оформить страховку сразу на весь год.
Что важно знать о страховании квартиры
Классификация страхования квартиры по типу объекту:
Оформление страхового полиса на квартиру предусматривает предоставление следующего комплекта документов:
Какие виды страхования жилья предлагают оформить компании?
Какие риски стоит включить в страховой полис?
Принимая решение застраховать квартиру, в первую очередь, следует определиться с возможными рисками, от которых владелец стремится защитить собственное жилье. Стандартными страховыми случаями считаются такие:
От чего зависит стоимость страхового полиса?
Стоимость страховки квартиры – сложная расчетная величина, которая определяется с учетом большого количества параметров. К числу наиболее значимых из них относятся такие:
Отдельного упоминания в разрезе стоимости страховки заслуживает франшиза. Она представляет собой часть страхового возмещения, от которого страхователь добровольно отказывается. Цель подобного мероприятия – уменьшение цены оформления полиса. Для заключения договора с франшизой достаточно уведомить об этом страховую компанию на стадии ведения переговоров
Как внести изменения в страховой полис?
Процедура внесения изменений в страховой полис на квартиру регламентируется правилами конкретной страховой компании. Если речь идет о базовых условиях страховки, вполне возможно придется заключать новый договор и получать еще один полис.
Нередко страховщики идут навстречу клиенту и оформляют дополнение к существующему соглашению сторон. В подобной ситуации, как правило, осуществляется перерасчет стоимости полиса, после чего страхователь делает доплату или, напротив, освобождается от очередного платежа по страховке – полностью или частично.
Если страховая компания отказывается внести изменения в полис, допускается обжалование ее действия в суде, вплоть до принудительного расторжения договора на страхование недвижимости.
Что делать при страховом случае?
Почему страховые компании могут отказать в выплате?
Основания для отказа в выплате страховки по квартире определены действующим законодательством. В их число входят:
Нередко страховые компании отказывают в выплате возмещения незаконно. В подобной ситуации их действия должны быть оспорены в суде. Тем более – судебная практика демонстрирует высокую вероятность выигрыша страхователя при грамотной правовой поддержке со стороны квалифицированных юристов.
Как долго рассматривается обращение в страховую компанию о страховом событии?
Стандартный срок рассмотрения обращений клиентов по поводу наступления страхового события с последующей выплатой возмещения составляет от двух до четырех недель. Конкретный временной промежуток определяется правилами страховой компании и обязательно указывается в договоре на страхование.
Основанием для увеличения указанного срока выступает подозрение клиента в мошеннических действиях. Однако, оно должно быть подкреплено соответствующими доказательствами.
Защищает ли меня страховка от стихийных бедствий?
Оформленный в страховой компании полис становится защитой от конкретного стихийного бедствия в том случае, если в договоре присутствует пункт о его включении в число страховых случаев.
Важно понимать, что речь в данной ситуации идет о перечислении всех возможных стихийных бедствий и техногенных катастроф. Это позволит получить страховое возмещение даже в том случае, если СК постарается отказать в выплате компенсации. Услуги по этому виду страхования предоставляют практически все серьезные участники российского рынка страховых услуг
Какое имущество может быть застраховано от пожара или затопления
Страхование квартиры от пожара и затопления справедливо считается одной из самых востребованных страховых услуг на отечественном рынке. Сегодня оформить подобный полис может владелец любого имущества – как движимого, так и недвижимого. Естественно, каждый вид страхования имеет свои особенности.
Например, страховка квартиры, чаще всего, предусматривает риски и пожара, и затопления. В то же время, полис коммерческой или производственной недвижимости, прежде всего, включает риск возгорания. Объектом страхования то пожара и затопления могут выступать:
Страхование квартиры
Содержание
Оформление договора страхования квартиры позволяет частному лицу обезопасить себя от серьезных материальных потерь. Если в вашей жизни возникнут непредвиденные обстоятельства, вы получите полноценную компенсацию в рамках действующего договора.
Зачем необходимо страхование?
Страхование недвижимости – отличный выход для того, кто заботится о собственном жилье. Вам больше не придется переживать о том, что происходит дома. Последствия затопления или пожара будут компенсированы силами страховой компании в кратчайшие сроки.
Страховка квартиры пригодится, если Ваша собственность пострадала в результате:
Даже в случае сверхнормативного колебания показателей электрического тока в сети клиент имеет возможность получить компенсацию за испорченную технику, при условии наличия соответствующего полиса.
Когда невозможно получить выплату
Иногда страховые компании отказывают в выплате компенсации. Это касается случаев, когда гибель, ущерб или повреждение материальных ценностей клиента произошло в результате:
Помимо этого, нарушение правил пожарной безопасности приводит к вынесению отказа в выплате компенсации за наступивший страховой случай.
Что может быть застраховано
Наша страховая компания поможет оформить полис комплексной защиты инженерного оборудования и внутренней отделки помещений.
От различных негативных последствий будут надежно защищены:
Не менее часто заключаются договора страхования на движимое имущество, корпусную и встроенную мебель, вычислительную технику, аудио- и теле-аппаратуру, различные периферийные устройства, предметы одежды и обуви, оргтехнику и многое другое.
При необходимости клиент имеет возможность оформить полис гражданской ответственности перед соседями от причинения вреда недвижимости и здоровью в результате затопления, взрыва газа или пожара.
Что делать при наступлении страхового случая?
При наступлении страхового случая:
Необходимо как можно скорее предпринять возможные меры по сохранению материальных ценностей, затем свяжитесь со спасателями, которые смогут оказать вам профессиональную помощь. Сообщите о наступлении страхового случая как можно скорее, в среднем в течение первых пяти дней.
Особенности выбора полиса
При выборе программы страхования жилья следует ориентироваться на свою конкретную ситуацию. В зависимости от индивидуальных условий, страховой полис может быть применим как к индивидуальному жилому дому, так и квартире в многоэтажном строении. Допускается страхование дач, коттеджей, пентхаусов, водного транспорта.
Мы представляем компанию «Столичный полис», где вы сможете заключить договор страхования. Наши сотрудники гарантированно окажут профессиональную помощь в сложной жизненной ситуации. Вы не останетесь наедине со своей бедой и сможете получить законную компенсацию понесенного ущерба.
Мы предлагаем застраховать недвижимость в Москве максимально быстро на самых выгодных условиях, чтобы вы были абсолютно спокойны за свою собственность.
Стоимость полиса во многом зависит от продолжительности действия договора и набора опций, которыми планирует воспользоваться клиент. Для уточнения окончательной цены страховки достаточно связаться с менеджером и объяснить свою ситуацию.
Стоит ли оформлять страховку на квартиру, которую собираешься сдавать?
Собираюсь сдавать квартиру в Петербурге. Для этого думаю застраховать жилье от пожаров/потопов. Знакомая отговаривает, мол, в случае беды заплатят 3 копейки и даже из-за них придется пройти бюрократический ад.
Дискуссии. Обсуждаем финансовые вопросы и даем советы друг другу
Страховать обязательно. Причем за счёт арендатора )
Возмещают достаточно бодро, до 100000 даже в досудебном порядке
Vladimir, может не собственник страховать. Сама снимаю, из-за страхов ищу первые этажи)
Страховать стоит. И только СБЕР. Имел дело с разными страховыми компаниями и разными страховыми случаями. Например когда я уходил и у меня прорвал кран, в итоге затопил соседку. С первого раза не заплатили, нужно было дособирать документы, потом выплатили все.
Ежегодно страхую квартиру. С наймодателя за это никаких денег не беру, так как считаю, что это моя обязанность и мое спокойствие. В апреле 2020 ночью жильцов протопили соседи сверху. Из-за пандемии были трудности с получением акта протечки от управляющей компании. Но в итоге дожал их. Страховая выплата быстро. Чуть больше 100тыс., Учитывая, что квартира с плохим ремонтом и такой же мебелью. Ремонтировать я ничего не стал. А в сентябре снова протопили, но на этот раз страховая ничего не выплатила. Не дураки там сидят. Страхую в Ресо.
